上海中科潤達醫(yī)學檢驗實驗室有限公司作為上海市衛(wèi)健委指定的第三方核酸檢測機構，一直走在戰(zhàn)“疫”一線，7*24小時為全市的社區(qū)醫(yī)院、公檢法、企業(yè)、個人提供新型冠狀病毒核酸檢測服務，每天核酸檢測量達十幾萬人次。為滿足大量核酸檢測的需要，企業(yè)需要緊急加購測試設備，資金周轉面臨壓力。上海農商銀行上海自貿試驗區(qū)分行在了解到客戶的需求后，與市科技創(chuàng)業(yè)中心緊急協(xié)調，加快對接，通過“云端”評審，為企業(yè)提供了1000萬元科技履約貸。“我們的首筆科技履約貸還有2周就要到期了，時間很緊迫，為了不耽誤我們用款，市科創(chuàng)中心、上海農商銀行都大力支持，通過線上評審，給了我們非常及時的資金支持，讓我們能夠全力戰(zhàn)疫，真的非常感謝！”中科潤達創(chuàng)始人胡春穎表示。

    實際上，早在2019年初，上海農商銀行就成為了中科潤達的“首貸行”。當時企業(yè)正處于成立早期投入較大、尚未盈利的階段，盡管確定了以檢驗檢測服務業(yè)務為核心的發(fā)展目標，開始著手裝修、采購設備，但資金有一定缺口。上海農商銀行通過多次盡調走訪，發(fā)現(xiàn)盡管公司報表不理想，但行業(yè)前景可觀、技術能力過硬、且下游客戶資質較優(yōu)，更重要的是公司發(fā)展方向明確且惠及民生保障，這與該行“普惠金融助力百姓美好生活”的使命非常契合。因此，上海農商銀行突破傳統(tǒng)信貸思維，發(fā)放了300萬元貸款支持公司日常經營，成為公司成長發(fā)展路上的首家合作銀行。

    2019年9月份，中科潤達獲得了高新技術企業(yè)證書，上海農商銀行進一步與上海市科技創(chuàng)業(yè)中心合作，于2020年初為公司提供了500萬元科技履約貸授信，快速解決了企業(yè)擴張所需的資金缺口。如今，企業(yè)已成為上海市“專精特新”中小企業(yè)、財務經營也扭虧為盈，在專業(yè)領域不斷獲得資質認可。如此成績，印證了上海農商銀行在服務科創(chuàng)企業(yè)上的獨到眼光與前瞻魄力。

    堅持普惠定位 轉變傳統(tǒng)眼光

    上海農商銀行“科創(chuàng)更前，科技更全”的“底氣”并非一簇而就，更非“偶然為之”，在支持科創(chuàng)企業(yè)、服務上海科創(chuàng)中心建設方面，上海農商銀行一直是行業(yè)的先行者。

    “科創(chuàng)企業(yè)有著輕資產、研發(fā)久、高成長的特點，財務數(shù)據(jù)不好看，能不能貸款？整個行業(yè)剛剛起步，能不能貸款？對相關領域還不太了解，能不能貸款？這些現(xiàn)實問題都很大程度上限制了銀行的行動。”上海農商銀行相關負責人表示，既然要扶持、培育科創(chuàng)企業(yè)，那么在企業(yè)最困難的初創(chuàng)階段，銀行就應當介入，這樣才能給科創(chuàng)領域更多希望、更多驚喜。

    上海農商銀行創(chuàng)新了一條“創(chuàng)投型”信貸機制。該模式突破傳統(tǒng)信貸“看過去”“重抵押”的做法，更注重“看未來”“重成長”，關注行業(yè)、企業(yè)的成長性及未來價值；在風控和評審模型中調整了傳統(tǒng)財務指標的考評權重，更注重對實控人及核心團隊、研發(fā)能力、商業(yè)模式、股權融資能力等非財務因素的審查和評估；持續(xù)加強行業(yè)研究，修煉“內功”，融入行業(yè)“生態(tài)圈”，及時把握最新動向；同時深化與券商、PE/VC等外部機構合作、聽取行業(yè)專家意見，探索對初創(chuàng)型科創(chuàng)企業(yè)的金融服務。

    夯實專業(yè)基礎 敢于創(chuàng)新突破

    2012年，上海農商銀行把對科創(chuàng)企業(yè)的扶持、培育理念從想法變?yōu)閷嵺`，設立了上海農商銀行張江科技支行，這是上海市首家科技專營支行，也是上海農商銀行“創(chuàng)投型”信貸機制的先行者。可喜的是，至今近10年時間，上海農商銀行張江科技支行在科技型企業(yè)貸款規(guī)模與服務客戶數(shù)方面，均位居全市7家科技專營支行之首，在科技金融創(chuàng)新產品方面也走在行業(yè)前列。獲得高新技術、科技小巨人、專精特新認證以及入選科創(chuàng)板上市培育庫等科技型企業(yè)占支行全部授信客戶的90%。

    上海YJ生物科技發(fā)展有限公司是一家主營臨床前CRO和小分子CDMO，并自主研發(fā)以特色仿制藥原料藥為主的生物醫(yī)藥企業(yè)。已服務于國內多家頭部醫(yī)藥企業(yè)。上海農商銀行張江科技支行首次與其對接時，企業(yè)仍處于初創(chuàng)期，前期研發(fā)的持續(xù)投入導致公司賬面虧損、并且研發(fā)產品處于早期，營業(yè)收入不高。在傳統(tǒng)授信模式下這種情況難以貸款，但支行從技術角度判斷、從企業(yè)前景考量，在短短3周內即完成從盡調、審批、放款的全部流程，成功為企業(yè)提供300萬元的創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持，有力緩解了企業(yè)資金匱乏的難題。基于上海市創(chuàng)業(yè)擔保貸款政府的貼息政策，企業(yè)還款后最終融資成本不到2.5%。光放貸款不夠，上海農商銀行還借助平臺優(yōu)勢，成功為企業(yè)引薦、獲得戰(zhàn)略投資款千萬級，這也進一步驗證了該行對企業(yè)發(fā)展前景的正確研判。

    通過不斷探索優(yōu)化，上海農商銀行服務科創(chuàng)的金融產品已覆蓋科技型企業(yè)初創(chuàng)、成長、至成熟的整個過程，如針對初創(chuàng)期的“啟航貸”“銀稅快貸”“微貸通”“科技人才貸”“科創(chuàng)助力貸”等，針對成長期的“科創(chuàng)貸”“履約貸”“高企貸”“投貸聯(lián)動”“員工持股貸”等，針對成熟期的“鑫用貸”“并購貸款”“債券承銷發(fā)行”“資產證券化”等。

    同時，上海農商銀行張江科技支行已經打造了一支專家型客戶經理和風控經理團隊，聚焦上海醫(yī)藥健康、集成電路、人工智能等三大戰(zhàn)略新興產業(yè)，通過行業(yè)客戶圖譜繪制、行業(yè)細分領域子課題研究，制定了差異化全生命周期金融服務方案。

    由點及面拓展 營造科創(chuàng)氛圍

    目前，上海農商銀行張江科技支行“創(chuàng)投型”信貸模式和理念已逐步復制推廣至全行。履約貸、創(chuàng)業(yè)擔保貸款、專精特新中小企業(yè)貸款、“浦江之光”科技金融專項方案從最初由張江科技支行先行先試，到基本覆蓋上海農商銀行上海地區(qū)全部分支行，上海農商銀行已在全行范圍內樹立了科創(chuàng)金融服務理念，全力打造“以科創(chuàng)金融為特色的全生命周期科技金融服務體系”。

    截至2021年末，全行科技金融貸款規(guī)模已近530億元，服務科技型企業(yè)超過5000家，科技型企業(yè)貸款規(guī)模在上海全轄占比已超過11%。連續(xù)5年獲得上海市科學技術委員會授予的“上海科技金融合作銀行”（先進獎/優(yōu)秀獎）、上海市銀行業(yè)同業(yè)公會授予的科技金融服務突出機構獎；2021年獲得上海市知識產權局頒發(fā)的“上海市知識產權質押融資工作卓越獎”“2021年上海知識產權質押融資工作十大典型案例”等榮譽。

    2021年上海農商銀行升級發(fā)布“鑫動能”戰(zhàn)略新興客戶培育2.0方案，構建起“一鑫四翼”科創(chuàng)生態(tài)圈，通過聯(lián)合外部政府委辦平臺、風險共擔機構、基金券商律所會所等專業(yè)服務機構，并整合行內力量，力求實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源集聚，從陪伴成長到引領發(fā)展，以“圈”出擊為科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展全方位保駕護航。截至2021年末，該行“鑫動能”培育庫入庫企業(yè)已達530家，授信規(guī)模超450億元，累計培育上市企業(yè)16家，另有56家重點培育企業(yè)進入輔導備案階段，庫內早中期投貸聯(lián)動企業(yè)也達到58家，梯度培育體系日漸成熟。

    上海農商銀行始終堅持“普惠金融助力百姓美好生活”的企業(yè)使命，堅持走“科創(chuàng)更前、科技更全、科研更先”之路，以“扶一把”“撐一下”為理念，孵化和培育更多符合國家戰(zhàn)略導向、解決“卡脖子”問題的優(yōu)秀科創(chuàng)企業(yè)，全力支持上海科創(chuàng)中心建設，助力我國高水平科技自立自強，推動產業(yè)高質量可持續(xù)發(fā)展。

    （CIS）