本報記者 彭妍

    近日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2021年第3號通報《關(guān)于光大銀行侵害消費者權(quán)益情況的通報》（以下簡稱《通報》），通報了對光大銀行服務(wù)收費、理財產(chǎn)品適當性及消保情況檢查發(fā)現(xiàn)的侵害消費者權(quán)益相關(guān)問題。《通報》指出，該行存在短信營銷宣傳混淆自營和代銷產(chǎn)品、適當性管理落實不到位、個貸業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品強制捆綁等6類違規(guī)問題。

    普益標準研究員王巍在接受《證券日報》記者采訪時表示，做好銀行理財產(chǎn)品銷售過程中的風險控制，需要做到以下幾個方面：首先，制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風險點制定詳細的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風險的環(huán)節(jié)重點防范。其次，提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風險控制放在第一位的管理態(tài)度，對個人理財業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機制和懲戒機制來加以保障。再次，強化理財產(chǎn)品銷售過程中的流程管理。在涉及到理財產(chǎn)品銷售過程中關(guān)鍵的業(yè)務(wù)流程節(jié)點時，可采取復(fù)核確認等風險控制手段。同時，定期檢查過往理財產(chǎn)品銷售合規(guī)記錄是否完備。最后，重視銀行法律部門“事前防范”職能的發(fā)揮。應(yīng)正視法律部門在銀行經(jīng)營中的重要性，將法律部門的工作重心由風險的“事后救濟”向“事前防范”過渡，使法律部門的工作與業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營緊密結(jié)合。

    理財產(chǎn)品銷售面臨新的挑戰(zhàn)

    隨著我國利率市場化的逐步完善，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨較大挑戰(zhàn)。同時伴隨著銀行自身業(yè)務(wù)體系的不斷創(chuàng)新和升級，銀行理財業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)體系中的重要性逐步凸顯。銀行理財業(yè)務(wù)也隨著銀行理財子公司的相繼設(shè)立運營，開始走向一個嶄新的發(fā)展階段。但是，在新的發(fā)展階段中，理財產(chǎn)品銷售也面臨新的挑戰(zhàn)，其銷售過程中的風險控制是銀行開展理財業(yè)務(wù)的重點之一。

    上述銀行理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題主要是違規(guī)和法律風險以及操作風險。由上述問題的背后可以看到該銀行在開展理財業(yè)務(wù)過程中存在理財產(chǎn)品銷售風控流程及管理制度不完善、理財業(yè)務(wù)績效考核設(shè)置不合理、產(chǎn)品銷售前期客戶管理工作不到位等漏洞。

    具體來看，在通報中涉及到銀行理財業(yè)務(wù)的問題主要有：首先，違規(guī)代客操作。消費者通過該銀行自助設(shè)備購買理財產(chǎn)品時，存在銀行員工違規(guī)代客操作的問題，涉及哈爾濱、太原、上海等地4家分支機構(gòu)。其次，短信營銷宣傳混淆自營與代銷產(chǎn)品。該銀行成都、濟南、青島等地7家分支機構(gòu)在短信營銷中存在片面夸大產(chǎn)品收益、混淆自營理財和代銷產(chǎn)品等問題。再次，適當性管理落實不到位。該銀行對客戶風險承受能力評估管控不力，導(dǎo)致大量高齡客戶風險承受能力評估結(jié)果高于實際等級。

    王巍對記者表示，需要及時進行內(nèi)部風控流程和銷售流程的重新梳理，修訂相關(guān)制度，加強員工風險意識培訓(xùn)，同時針對產(chǎn)品銷售的相關(guān)績效考核機制也需要做出進一步的調(diào)整。

    銀行應(yīng)加強風險管控

    銀行理財產(chǎn)品由于“打破剛兌”政策的強烈沖擊，銀行理財也從預(yù)期收益類理財轉(zhuǎn)變?yōu)榱藘糁敌屠碡敗＠碡敭a(chǎn)品失去了“保本”的特色優(yōu)勢，有銀行理財產(chǎn)品到期收益率是零甚至為負。

    銀行業(yè)內(nèi)人士指出，一方面銀行理財產(chǎn)品的風險評級沒有統(tǒng)一的標準，經(jīng)常出現(xiàn)理財產(chǎn)品的實際風險與宣傳風險不同或同一銀行對不同風險等級產(chǎn)品劃分不清晰的情況；另一方面銀行由于缺乏對權(quán)益市場的經(jīng)驗，投資策略相對保守，高風險等級產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量較少，產(chǎn)品收益缺乏競爭力，為吸引投資者，經(jīng)常出現(xiàn)風險等級與產(chǎn)品收益不對等的情況。

    小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，去年年底，銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行理財子公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》對外征求意見，相關(guān)機構(gòu)需要根據(jù)其中的文件精神以及關(guān)鍵條款完善理財產(chǎn)品銷售流程，從盡職調(diào)查、信息系統(tǒng)管理、銷售回溯等角度進行規(guī)范。

    他進一步表示，銀行理財產(chǎn)品銷售的風險控制，需要從如下幾個方面落實合規(guī)要求：一是制度，建立系統(tǒng)化的銷售制度，從銷售的前、中、后環(huán)節(jié)進行全方位覆蓋；二是人員，需要從上崗資格、持續(xù)培訓(xùn)、信息公示與查詢核實等規(guī)范銷售人員隊伍；三是溝通，暢通內(nèi)部投訴與舉報機制，認真、虛心接受來自金融消費者的情況反饋，對于機構(gòu)存在的內(nèi)部漏洞及時發(fā)現(xiàn)與填補。

（編輯 孫倩）