本報記者 冷翠華

    截至3月8日，據《證券日報》記者不完全統計，至少已有超百家保險公司在官網披露了2020年度個人短期健康險的綜合賠付率，其中有6家險企的個人短期健康險綜合賠付率高于100%。從不同性質的險企來看，財險公司的健康險賠付率明顯高于人身險公司。

    銀保監會表示，近年來，我國健康險保費收入年均增速超過30%。不過，短期健康險在快速發展的同時，也暴露出保額虛高、銷售不規范、無序競爭等問題。為此，銀保監會于2021年1月11日發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），要求險企定期披露個人短期健康險整體綜合賠付率指標。近期，各家險企已在陸續披露2020年個人短期健康險的綜合賠付率。

    個人短期健康險

    賠付率最高達173.87%

    統計數據顯示，不同險企的個人短期健康險綜合賠付率差距巨大。在已披露2020年度個人短期健康險綜合賠付率的過百家險企中，有6家險企的個人短期健康險綜合賠付率超過100%，最高的達到173.87%；有24家險企該項業務的綜合賠付率不到20%。

    針對這一現象，社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在接受《證券日報》記者采訪時分析稱，除一些特殊原因外，綜合賠付率過高，通常反映出相關產品的設計存在不足，或在承保時風控措施不夠的問題，需要迭代、提價，加強核保。綜合賠付率過高的業務難以持續。

    險企停售短期健康險產品的現象屢見不鮮。《證券日報》記者在梳理相關公告后發現，一家險企公告稱，其在2018年至2020年期間停售了10款短期健康險。其中，有9款產品截至去年年底已沒有有效保單，另1款產品只有6張有效保單。該險企還表示，將于3月31日主動停售1款齒科醫療保險。

    保險業內人士分析認為，部分短期健康險產品的設計過于激進，保額過高或承保條件過于寬松，這都會造成險種經營難以持續。一旦出現產品停售，將會影響消費者的體驗。

    與部分險企賠付率超過100%相對應的是，去年有18家人身險公司和6家財險公司的個人短期健康險的賠付率低于20%。對此，業內人士分析認為，這可能與險企的業務結構有關。例如，百萬醫療險設置了較高的免賠額，如果設定為1萬元，消費者年度醫療費用在醫保報銷后，自費額度超過1萬元的比例將大幅減小。險企的高額賠付案例較少，也會拉低其綜合賠付率。

    高賠付率險企占比

    財險高于人身險

    不同類型的險企，其個人短期健康險的綜合賠付率也相差懸殊。

    《證券日報》記者度相關數據統計后發現，在賠付率分布方面，已披露賠付率數據的70家人身險公司中，賠付率低于20%的共有18家，占比25.7%；賠付率在20%到40%之間的共有31家，占比44.3%；賠付率在40%到70%之間的共有15家，占比21.4%；賠付率超過70%的有6家，占比8.6%。

    在已披露賠付率數據的31家財險公司中，賠付率低于20%的共有6家，占比19.4%；賠付率在20%到40%之間的共有8家，占比26.7%；賠付率在40%到70%之間的共有8家，占比25.8%；賠付率超過70%的共有9家，占比29%。

    通過上述數據對比可以看到，財險公司的個人短期健康險高賠付率區間的險企占比明顯高于人身險公司。一家中型財險公司負責人對《證券日報》記者分析稱，盡管財險公司可以經營個人短期健康險，但無論是產品設計還是核保核賠，其經驗整體不及人身險公司；另外，財險公司的人身險業務銷售渠道較少，主要借助第三方渠道，依靠拼產品來做大規模，銷售端的高性價比傳導到理賠終端，往往體現出較高的綜合賠付率。整體來看，財險公司的健康險業務規模仍然較小，很容易受到個案影響，導致綜合賠付率波動較大。

    賠付率中樞還將上移

    差異程度會逐步縮小

    盡管險企之間賠付率差異較大，但總體來看，個人短期健康險業務賠付率低于40%的險企仍超過半數。其中，人身險公司中有49家賠付率低于40%，占比70%；財險公司中有14家賠付率低于40%，占比45%。

    業內人士指出，一方面，如果一個險種的綜合賠付率超過100%，其經營很難具有持續性。另一方面，如果一個險種的賠付率長期處于超低位，消費者在購買保險后很難有獲得感，保險的意義也難以體現，業務發展的可持續性同樣面臨挑戰。因此，險企對自身經營需要不斷“回頭看”，實現業務發展與風險控制的平衡。

    中再產險總精算師李曉翾在去年年初的一篇署名文章中曾提到，客觀地講，目前商業性健康險業務的賠付率不高，但保險公司的經營一貫遵循“費賠聯動”法則，不高的賠付率會帶動費用率上升，能否有效控制費用率上漲是險企經營健康險面臨的重要挑戰。從賠付率發展趨勢上看，重疾險和醫療險近年的賠付率都呈現上升趨勢，這一趨勢能否延續或加速，將對健康險業務的盈利能力構成潛在威脅。

    王向楠預計，未來幾年個人短期健康險的賠付率中樞可能還會上移，賠付率的差異程度雖然會逐步縮小，但總體仍將維持在較高水平。