本報記者 冷翠華

    《證券日報》記者根據銀保監會及其派出機構公開信息進行梳理，今年1月份，保險機構受到的行政處罰金額總計約4300萬元。

    由于行政處罰具有一定的滯后性，因此單月數據同比存在波動，但拉長周期看，近幾年嚴監管態勢非常明顯。而透過1月份行政處罰的典型案例可以發現，保險銷售不規范、內控執行不到位、以服務名義返傭等違規行為都受到處罰，應當引起行業警醒。

    銷售不規范：

    照片代替人臉識別

    延邊銀保監分局1月6日發布的行政處罰決定書顯示，某大型人身險公司延邊分公司涉及保險銷售不規范、內控執行不到位、代理人管理不嚴格，以及虛構中介業務套取增員方案和業務方案獎勵等6項違法違規問題。其中，部分問題頗具代表性。

    在保險銷售方面，上述某險企分公司存在多方面問題，包括未經投保人同意，代替投保人簽訂保險合同；保險銷售人員協助投保人提供虛假證明材料，以及投保人影像識別用照片代替人臉識別。一位不愿具名的業內人士對記者表示，保險銷售存在的這些問題，主要是因為營銷員為了促成保單銷售，而公司在保險銷售管理方面執行不嚴。

    在內控執行方面，2019年至2020年期間，上述某險企分公司有41筆、保費金額為21.31萬元的業務在保單生效后兩年內退保，并在3個月內又再次以同一投保人或同一被保險人在該分公司投保的行為。延邊銀保監分局認為，該分公司未按照其總公司規定對退保之后再次投保的客戶進行限制，內控執行不到位。

    上述業內人士認為，保險公司為了維護已有的客戶資源，控制惡性契約轉換，規定客戶在猶豫期之后一定時期內如果退保，在一定時期（一般為3個月）內不得再次以同一投保人或同一被保險人在本公司投保其他險種。部分業務員出于私利或應付考核指標的壓力，慫恿客戶退保之后購買新保單，這種行為成為惡性契約轉換，將損害險企以及被保險人的合法利益，損害行業聲譽。

    近兩年，保險行業深受退保問題的困擾。其中，部分退保現象后面隱藏的是黑色產業鏈，部分不法分子以“代理退保”為幌子，一邊對保險公司進行惡意投訴，一邊向消費者收取高額手續費；還有的不法分子利用退保后重新投保的手段，騙取險企對新員工的獎金激勵。上海市公安局去年就通報了一起內外勾結的特大職務侵占案，涉案金額超6000萬元。犯罪嫌疑人采取的手法便是慫恿客戶全額退保，再重新購買所謂的“更劃算的保障更全面”的保險，并且內外勾結，通過復雜操作以規避險企監察。業內人士認為，有效遏制退保黑產，需要險企進一步規范銷售，嚴格執行內控規定。

    返傭不合規：

    向投保人提供不當服務

    梳理險企1月份被罰事由，“給予投保人保險合同以外的利益”仍然是被罰的主要原因之一，處罰金額約占罰款總金額的20%。“給予投保人保險合同以外的利益”，在業界一般稱為返傭，其形式包括直接返現金、返購物卡、送禮品等，這一現象也是保險業多年來的頑疾。

    從今年銀保監會“1號罰單”提及的案例來看，某外資人身險公司向部分客戶提供海外（境外）體檢服務，體檢相關費用包含往返機票、住宿、自由行和餐飲等，屬于向投保人、被保險人、受益人提供保險合同約定以外的其他利益。盡管該險企陳述申辯認為，提供海外（境外）體檢服務，符合最新監管精神，符合行業趨勢以及該公司精細化管理要求。同時，該行為涉及的客戶數量較少，且未造成危害，但銀保監會認為，為客戶提供機票、住宿和自由行費用等其他利益超出了健康體檢服務范圍，同時，數量多少以及是否造成危害后果，都不影響行為的定性。

    業內人士表示，以服務的名義實行返傭，其實是保險行業較為常見的操作手法，也是一大痼疾。“我們的重點是維護好高端客戶，一方面是讓客戶感受到保險公司的服務；另一方面也是為后續的市場再開發打下基礎。”一位不愿具名的壽險公司保險營銷員告訴記者，雖然返傭并不合規，但為了維護客戶和推動銷售，也有些無奈。另一家財險公司車險負責人則對記者表示，各家公司車險產品相似，大家要拼市場，在渠道端主要拼費用，在客戶端則主要拼價格，有些保單名義價格高但送的東西多，實際價格就降下來了，對客戶就有吸引力。

    “保險公司基層機構都有業務壓力，做大保費規模，在市場面前，往往有違法違規的沖動。這也是部分行業頑疾屢禁不止，頻繁出現在罰單上的重要原因。”上海對外經貿大學金融學院保險系教授郭振華對《證券日報》記者表示。

    中央財經大學中國精算研究院精算科技實驗室主任陳輝認為，保險機構和從業人員在業績壓力下，會考慮違法違規的成本和收益問題，也會有冒險心理。他預計，今年保險行業將繼續實施嚴監管，通過外部力量倒逼險企變革現有的業務模式，提高違法違規成本，降低其違法違規意愿。