本報記者 袁傳璽

    10月11日是一年一度的重陽節(jié)。隨著我國老齡化的加劇，“銀發(fā)經(jīng)濟”愈發(fā)引人關(guān)注，以養(yǎng)老為核心的“銀發(fā)經(jīng)濟”正日漸成為國內(nèi)最具潛力的市場之一。其中，養(yǎng)老金融無疑是一塊頗具吸引力的“蛋糕”。

    “銀發(fā)族”理財規(guī)模增速明顯

    當(dāng)前服務(wù)“銀發(fā)經(jīng)濟”正迎來風(fēng)口。從政策層面來看，2024年開年，首場國務(wù)院常務(wù)會議就聚焦老年人群，研究發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟、增進老年人福祉的政策舉措。隨后，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》，26條重磅政策落地。提出豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品。支持金融機構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，提供養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃、資金管理等服務(wù)。豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，推進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。

    而此前，2022年印發(fā)的《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》也曾提出，鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，研究完善金融等配套政策支持。

    基于此，金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺、理財公司紛紛抓住時機，摩拳擦掌，對銀發(fā)經(jīng)濟擴大布局。養(yǎng)老理財試點機構(gòu)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資策略、風(fēng)險控制、市場銷售等方面深入探索養(yǎng)老理財?shù)膭?chuàng)新方向，2024年以來，個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品不斷擴容。

    業(yè)界普遍認為，隨著我國人口老齡化水平快速提升，“銀發(fā)經(jīng)濟”發(fā)展具有較大的市場空間。其中，移動互聯(lián)網(wǎng)下的銀發(fā)經(jīng)濟理財正展現(xiàn)巨大的增長潛力。據(jù)此前騰訊理財通發(fā)布用戶調(diào)研報告顯示，截至2024年9月30日，60歲以上的老年人理財數(shù)量及理財規(guī)模實現(xiàn)“雙增長”，分別同比增長10%和15%。銀發(fā)族理財需求旺盛，理財意識和參與度明顯提升。

    銀發(fā)族理財活力強

    綜合來看，隨著科技的飛速發(fā)展與政策環(huán)境的不斷優(yōu)化，金融賦能銀發(fā)經(jīng)濟的潛力正加速釋放。其中互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的作用不容忽視，記者翻閱多家互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，從操作來看普遍較為便捷，用戶不需要跑腿，動動手指就能享受便捷的理財服務(wù)。以騰訊理財通為例，理財產(chǎn)品起投門檻普遍較低，一分錢起投，并擁有較低的申購費率。

    騰訊理財通發(fā)布用戶調(diào)研報告顯示，在過去幾年全國老年理財人數(shù)持續(xù)增加，上海、北京、廣州、成都、深圳躋身全國5強。在規(guī)模增速方面，五線城市領(lǐng)跑全國，過去一年理財規(guī)模增長高達19.3%；四線城市緊跟其后。綜合看，三至五線的小城市老年理財人數(shù)排名中，湖南邵陽市和常德市分別排第一，第二；山西省運城市、河北省邢臺市緊跟其后。

    從老年人理財特點來看，上述報告認為，老年人理財遵循求穩(wěn)的原則，安全性大于收益率，90%老年人選擇配置貨幣基金、債券基金、新型商業(yè)養(yǎng)老金等穩(wěn)健類的產(chǎn)品。有意思的現(xiàn)象是，爺爺比奶奶更愛理財。在老年人用戶中，爺爺占比51.6%，奶奶占比48.4%。從投資偏好上，奶奶風(fēng)格更加穩(wěn)健，因此收益率更高。

    中國社會科學(xué)院金融研究所副研究員張珩表示，當(dāng)前養(yǎng)老理財產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)有待提升，應(yīng)積極推動金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)理財平臺合作，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，針對性地為不同需求的老年人用戶，量身定制與其收入水平和風(fēng)險能力相匹配的金融產(chǎn)品。同時進行適老化的改造，增加老年人投教服務(wù)與視頻輔助、語音輔助等人性化功能，降低操作難度，提升服務(wù)體驗。

    仍需重視防范金融風(fēng)險

    對于老年投資者，在理財市場走熱的同時，也需關(guān)注其在低利率環(huán)境下，更應(yīng)保持理性與審慎，根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和投資目標(biāo)，選擇多樣化的理財產(chǎn)品進行資產(chǎn)配置。通過科學(xué)規(guī)劃、分散投資，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

    事實上，面對市面上千差萬別的理財產(chǎn)品，老年人因投資專業(yè)知識匱乏，購買超過自身風(fēng)險承受能力的資產(chǎn)而導(dǎo)致巨額虧損的情況屢見不鮮。根據(jù)騰訊理財通報告顯示，從2023年5月起，理財通在用戶查看、申購、持有基金等核心路徑的產(chǎn)品頁面上，上線了超過20條的風(fēng)險提示策略。針對老年人購買超過自身風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品，理財通進行勸退與提醒，累計超過800萬人次，幫助老年人規(guī)避風(fēng)險。

    此外，針對老年用戶更依賴人工服務(wù)，騰訊理財通為60歲以上的老年用戶開設(shè)客服綠色通道，撥打95788專屬熱線，將優(yōu)先接通，有專業(yè)的客服進行一對一答疑解惑。

    工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員盤和林向《證券日報》記者表示，在努力填補產(chǎn)品空白的同時，金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)平臺仍需正視技術(shù)鴻溝帶來的挑戰(zhàn)。如何跨越這道技術(shù)鴻溝，確保每位老年人都能無障礙地享受數(shù)字化金融的便利，是仍需重視及解決的問題。同時，相關(guān)服務(wù)平臺機構(gòu)也需前瞻布局，構(gòu)建適應(yīng)未來需求的服務(wù)模式，確保金融服務(wù)的連續(xù)性和包容性，真正實現(xiàn)金融服務(wù)的普惠與貼心。

（編輯 喬川川）