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社評 | 整治理財亂象應逐步打破“剛性兌付”

05-02  來源:農(nóng)村金融時報 

銀監(jiān)會近日召開一季度經(jīng)濟金融形勢分析會,再次強調(diào)要防控六大類金融風險。其中對于規(guī)范理財和代銷業(yè)務,提出要規(guī)范銷售行為,充分披露產(chǎn)品信息和揭示風險,嚴格落實“雙錄”要求,做到“買者自負”,切實打破“剛性兌付”。

近年來,銀行理財業(yè)務發(fā)展迅猛,截至今年3月末,銀行理財產(chǎn)品余額29.1萬億元,比年初增加958億元,同比增長18.6%。雖然增速相比去年同期水平,已下降34.8個百分點,但整個體量仍然很大。

理財業(yè)務的急劇擴張,帶來了一系列的市場亂象,突出的問題之一就是“剛性兌付”的長期存在。當前銀行的理財產(chǎn)品多是依照隱形規(guī)則,由銀行按預期收益率為客戶支付理財收益,銀行承擔或轉(zhuǎn)稼了原本應由客戶承擔的風險,這種保本、保收益卻走表外通道的方式,使得表外資產(chǎn)大幅上升,由此增加了金融風險傳導的概率。

盡管監(jiān)管部門早就提出打破“剛性兌付”,但現(xiàn)實情況并不理想。為獲取客戶,每家銀行都不敢輕易降低理財產(chǎn)品的預期收益率,打破剛兌。

有業(yè)內(nèi)人士表示,銀行大量發(fā)行同業(yè)理財產(chǎn)品,相當于把表內(nèi)的錢轉(zhuǎn)向表外,銀行用自營資金購買同業(yè)理財,中小銀行沒錢則通過發(fā)同業(yè)存單借錢來買同業(yè)理財,資金轉(zhuǎn)到表外后再對接委外,委外再加杠桿,這一連續(xù)的操作使得風險快速積聚。

在防風險、去杠桿成為今年金融監(jiān)管工作重點的背景下,理財亂象帶來的風險不容小覷,為此監(jiān)管部門連續(xù)出臺了相關(guān)舉措進行整頓和治理。最為嚴厲的是,今年4月監(jiān)管部門下發(fā)的《銀行業(yè)金融機構(gòu)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項治理工作要點》,即“46號文”。“46號文”明確,此次專項治理工作是針對當前各銀行業(yè)金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務、投資業(yè)務、理財業(yè)務等跨市場、跨行業(yè)交叉性金融業(yè)務中存在的杠桿高、嵌套多、鏈條長、套利多等問題開展的專項治理。

由此可見,未來一段時間對理財業(yè)務的整治將會更為嚴厲,一系列措施的目的在于把銀行過度膨脹的表外資產(chǎn)趕到表內(nèi),防范金融風險。

我們認為,整治理財亂象需強化銀行風險意識,抑制其冒險追逐高收益的沖動,在監(jiān)管的監(jiān)督下合規(guī)開展理財業(yè)務,逐步打破“剛性兌付”。為達到此目的,銀行在銷售理財產(chǎn)品的過程中應充分披露和解釋風險,由消費者自主選擇,自擔風險,進而形成規(guī)范發(fā)展的理財市場。

當然,這不是一蹴而就的,要真正打破“剛性兌付”問題短時間內(nèi)很難實現(xiàn),需要監(jiān)管部門、銀行和客戶的共同努力,才能真正建立起市場化的風險定價機制。

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