■本報(bào)記者 曹沛原 王愛靜

    作為地方金融主力軍，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)義烏農(nóng)商銀行堅(jiān)守支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、科技賦能、政策協(xié)同為抓手，用“繡花功夫”密織了全方位、廣覆蓋、精準(zhǔn)化的小微金融服務(wù)網(wǎng)。

    截至今年4月末，義烏農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款余額826.18億元，較年初新增13.42億元。近日，記者專訪了義烏農(nóng)商銀行黨委書記、董事長吳志良，了解到農(nóng)商銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的“義烏特色方案”。

    記者：支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制啟動(dòng)以來，貴行如何與地方政府、監(jiān)管部門聯(lián)動(dòng)，確保政策精準(zhǔn)落地？

    吳志良：政策從出臺(tái)到見效，關(guān)鍵在于執(zhí)行。自支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制啟動(dòng)以來，我行快速響應(yīng)、周密部署，構(gòu)建“橫向到邊、縱向到底”全方位服務(wù)體系，成立由董事長任組長、分管副行長任副組長，公司金融部、零售金融部、授信評(píng)審部等部門負(fù)責(zé)人及22家一級(jí)支行行長為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，同步在各支行設(shè)立專項(xiàng)工作小組，形成“總行統(tǒng)籌、條線協(xié)同、支行落實(shí)”三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，跑出服務(wù)“加速度”。

    記者：在缺乏抵押物的情況下，貴行如何滿足小微企業(yè)融資需求？

    吳志良：要從根本上破解這一難題，必須創(chuàng)新金融服務(wù)模式，拓寬小微企業(yè)融資渠道。為此，我行精心制定“數(shù)據(jù)增信、擔(dān)保分險(xiǎn)、場(chǎng)景適配”三大策略，全力構(gòu)建多層次、多元化金融產(chǎn)品體系，為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)高效的融資支持。

    具體而言，數(shù)據(jù)增信，就是讓信用變?yōu)?ldquo;真金白銀”。我行深挖企業(yè)數(shù)據(jù)價(jià)值，以納稅信用、交易流水等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新推出“小微信易貸”“稅銀通”“流水貸”等信用貸款產(chǎn)品。通過多維度數(shù)據(jù)分析和深入調(diào)研，全面評(píng)估企業(yè)經(jīng)營狀況，依據(jù)納稅記錄等給予合理授信額度。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，大幅增加信用保證類貸款投放，讓小微企業(yè)“信用”轉(zhuǎn)化為“資金”，為企業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。

    擔(dān)保分險(xiǎn)則是借助外部增信力量破解小微企業(yè)擔(dān)保難題。例如，我行與義烏市融資擔(dān)保公司攜手推廣“普惠保”批量化擔(dān)保業(yè)務(wù)，有效分散銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行敢貸、愿貸，小微企業(yè)能貸、易貸。

    場(chǎng)景適配策略就像“量體裁衣”。我行根據(jù)不同小微企業(yè)經(jīng)營場(chǎng)景和融資需求，為其量身定制金融服務(wù)方案。例如針對(duì)商貿(mào)型小微企業(yè)，推出基于交易流水的“流水貸”，精準(zhǔn)匹配其資金周轉(zhuǎn)需求；對(duì)納稅規(guī)范的企業(yè)，以“稅銀通”產(chǎn)品為依托，將納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用；面向科技型小微企業(yè)，則創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，滿足其技術(shù)研發(fā)和市場(chǎng)拓展的資金需求。通過“場(chǎng)景適配”，讓金融產(chǎn)品與企業(yè)需求高度契合，提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和有效性。

    記者：在“應(yīng)貸盡貸”的同時(shí)，如何通過盡職免責(zé)、差異化定價(jià)等機(jī)制降低風(fēng)險(xiǎn)？

    吳志良：一是分層管理，構(gòu)建多維度定價(jià)體系。通過引入客戶綜合貢獻(xiàn)度測(cè)算模型，將貸款定價(jià)權(quán)限劃分為多層結(jié)構(gòu)——總行行使基準(zhǔn)利率制定權(quán)及戰(zhàn)略性客戶定價(jià)審批權(quán)，確保整體定價(jià)策略科學(xué)性和穩(wěn)定性；支行行長基于區(qū)域市場(chǎng)競(jìng)爭力評(píng)估，在授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)施浮動(dòng)利率調(diào)整，靈活應(yīng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)；此外，根據(jù)客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度給予差異化利率優(yōu)惠，實(shí)現(xiàn)銀企合作價(jià)值量化兌現(xiàn)。通過產(chǎn)品、客戶、機(jī)構(gòu)等多維度定價(jià)權(quán)限切割，形成“集中管控+彈性授權(quán)+動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)”立體化管理架構(gòu)，既保障定價(jià)靈活性，又確保有效管控風(fēng)險(xiǎn)。

    二是動(dòng)態(tài)調(diào)整，精細(xì)化定價(jià)策略。我行貸款定價(jià)模型升級(jí)為“總行指導(dǎo)利率—機(jī)構(gòu)調(diào)節(jié)系數(shù)—產(chǎn)品調(diào)節(jié)系數(shù)”精細(xì)化定價(jià)機(jī)制。總行結(jié)合市場(chǎng)競(jìng)爭情況，制定貸款指導(dǎo)利率，為全行定價(jià)提供基準(zhǔn)；對(duì)支行開展分層定價(jià)授權(quán)管理，將支行分為三檔，每檔權(quán)限按季度進(jìn)行調(diào)整，差異化制定利率議價(jià)權(quán)限。實(shí)行動(dòng)態(tài)跟蹤與激勵(lì)，建立跟蹤和獎(jiǎng)勵(lì)處罰機(jī)制，按季動(dòng)態(tài)調(diào)整定價(jià)策略，確保利率定價(jià)既適應(yīng)市場(chǎng)變化，又能有效管控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益精準(zhǔn)平衡。

    記者：面對(duì)匯率波動(dòng)、回款周期長等挑戰(zhàn)，貴行如何助力小微外貿(mào)企業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)？是否有風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施？

    吳志良：我行依托義烏自貿(mào)區(qū)優(yōu)勢(shì)，設(shè)立自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)中心，深化“開放金融提亮”工程，拓展跨境金融服務(wù)，為外貿(mào)企業(yè)提供跨境結(jié)算、貿(mào)易融資、匯率避險(xiǎn)等一站式服務(wù)。例如，面對(duì)匯率波動(dòng)、回款周期長等挑戰(zhàn)，通過本外幣聯(lián)動(dòng)提升金融服務(wù)水平，為小微外貿(mào)企業(yè)提供匯率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，助其鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)，降低匯率波動(dòng)帶來的不利影響。同時(shí)，出臺(tái)針對(duì)外貿(mào)領(lǐng)域企業(yè)系列優(yōu)惠政策，如降低貸款利率等，降低企業(yè)融資成本。截至目前，我行已服務(wù)超4000家外貿(mào)企業(yè)，服務(wù)覆蓋率超80%，通過減費(fèi)讓利政策累計(jì)向涉外企業(yè)讓利超6000萬元。