■王愛靜

    浙江瑞豐農(nóng)商銀行在農(nóng)村數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的探索與實(shí)踐，為行業(yè)提供了一個(gè)極具價(jià)值的范例。特別值得關(guān)注的是該行在場(chǎng)景金融上的創(chuàng)新，將金融服務(wù)融入政務(wù)、民生等多個(gè)場(chǎng)景，不僅拓寬了服務(wù)邊界，更讓農(nóng)村居民享受到更加便捷、高效的綜合服務(wù)。

    場(chǎng)景金融是將金融服務(wù)融入具體的商業(yè)化服務(wù)場(chǎng)景中，將客戶需求與金融服務(wù)緊密結(jié)合，為客戶提供更加便捷、高效、個(gè)性化的金融解決方案。近年來，各金融機(jī)構(gòu)致力于場(chǎng)景金融服務(wù)的突破，取得了一定成效。在數(shù)字技術(shù)的浪潮下，創(chuàng)新場(chǎng)景金融成為推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵路徑。

    根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村居民需求，筆者認(rèn)為，創(chuàng)新場(chǎng)景金融應(yīng)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景、農(nóng)村生活場(chǎng)景、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景來發(fā)力。

    在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景方面，金融機(jī)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，整合土地、農(nóng)作物、農(nóng)資等數(shù)據(jù)，開展信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，推出農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)信貸、氣象貸、農(nóng)機(jī)貸、物聯(lián)網(wǎng)＋供應(yīng)鏈金融等模式，為農(nóng)戶提供精準(zhǔn)信貸服務(wù)。這能夠有效緩解傳統(tǒng)金融服務(wù)中信息不對(duì)稱、抵押物不足等問題。

    在農(nóng)村生活場(chǎng)景方面，金融機(jī)構(gòu)可以聚焦農(nóng)村消費(fèi)領(lǐng)域，圍繞家庭教育消費(fèi)、醫(yī)療消費(fèi)、住房改善消費(fèi)等場(chǎng)景，為農(nóng)村居民提供差異化的金融產(chǎn)品；同時(shí)，關(guān)注民生服務(wù)，與公共事業(yè)單位合作，實(shí)現(xiàn)民生繳費(fèi)線上辦理功能；此外，也可以與農(nóng)村商超個(gè)體戶合作，提供電子支付等設(shè)備，并提供賬戶管理、資金托管、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，滿足商戶在經(jīng)營(yíng)過程中的資金管理和增值需求。

    在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景方面，金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)農(nóng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)等新興業(yè)態(tài)，設(shè)計(jì)綜合金融解決方案，包括項(xiàng)目融資、消費(fèi)信貸、結(jié)算服務(wù)等，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和農(nóng)民增收。例如，為鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目提供融資，用于建設(shè)民宿、農(nóng)家樂等設(shè)施，同時(shí)為游客提供消費(fèi)信貸服務(wù)。

    值得關(guān)注的是，目前創(chuàng)新場(chǎng)景金融仍面臨數(shù)據(jù)整合共享難題，農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)分散、質(zhì)量參差不齊、信用體系建設(shè)滯后。因此，金融機(jī)構(gòu)要在合法合規(guī)的框架下，搭建農(nóng)村數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，整合多源數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量；同時(shí)，借助金融科技手段，優(yōu)化信用評(píng)價(jià)模型，開展信用教育，逐步完善農(nóng)村信用體系。

    總體來看，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，拓展服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化服務(wù)流程，為農(nóng)村居民和經(jīng)營(yíng)主體提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。

（編輯 張博）