■本報記者 曹沛原

    新疆伊犁州察布查爾縣憑借充足水源和悠久種植歷史，成為全疆最大水稻種植基地。近幾年，該縣立足縣域優(yōu)勢，積極推行“稻田鴨”“稻田蟹”種養(yǎng)結(jié)合模式，提升水稻產(chǎn)業(yè)綜合效益。

    艾買提是察布查爾縣廣大水稻種植農(nóng)戶之一，想嘗試這種新種養(yǎng)技術(shù)，但資金緊張且缺乏抵押物，愿望始終未能實現(xiàn)。

    工行新疆分行與新疆供銷社旗下的新疆農(nóng)資（集團）有限責任公司攜手共建農(nóng)資銷售商城，并創(chuàng)新推出“以數(shù)授信、鎖定用途”的供銷農(nóng)資貸，在種植畝數(shù)、種植期限等行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，基于線上采購訂單數(shù)據(jù)實現(xiàn)以數(shù)授信，有效解決優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶篩選、信用記錄“空白”農(nóng)戶準入及無抵押、無擔保等多項融資難題。

    了解到工行農(nóng)資貸服務(wù)后，艾買提抱著試試看的心態(tài)，通過農(nóng)資銷售商城提交申請，短短幾天時間就獲得150萬元貸款，可直接在商城通過貸款額度下單購買蟹苗。

    值得關(guān)注的是，工商銀行將這種“線上商城+線上融資”一體化數(shù)字金融服務(wù)模式，復(fù)制推廣至江西、湖北、湖南等多省供銷社，讓更多農(nóng)民及涉農(nóng)企業(yè)共享數(shù)字紅利。

    這是工商銀行各分行攜手數(shù)字金融“伙伴”，依托開放銀行“平臺+金融+場景”一體化數(shù)字金融服務(wù)新模式，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟融合發(fā)展的鮮活實例。

    然而，不同于國有大行的“輕松”，農(nóng)村中小銀行在規(guī)模、資金實力、技術(shù)應(yīng)用等方面還存在一定差距，觸及數(shù)字金融非“唾手可得”。那么，農(nóng)村中小銀行又將如何立足自身能力稟賦，做好數(shù)字金融這篇“大文章”？

    “從服務(wù)鄉(xiāng)村振興角度看，數(shù)字金融能跨越地理空間限制，解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點不足的問題。從銀行自身角度講，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是適應(yīng)金融市場競爭的必然要求。”廣西臨桂農(nóng)商銀行黨委書記、董事長韋光金在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，隨著金融科技公司崛起等外部競爭壓力增大，農(nóng)村中小銀行做好數(shù)字金融，能夠優(yōu)化自身業(yè)務(wù)流程，降低運營成本，增強自身市場競爭力。

    直面難點

    “如何把數(shù)據(jù)安全、隱私保護這些‘坑’都填平。”既是廣大客戶的呼聲，也是銀行業(yè)的必答題。

    記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前，農(nóng)村中小銀行在發(fā)展數(shù)字金融方面，主要面臨安全風險挑戰(zhàn)多、金融科技人才儲備不足、自身開發(fā)能力有限等難點。

    “數(shù)字金融高度依賴網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，使其面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露、技術(shù)故障等諸多安全風險。所以我們不斷加強防止外部黑客攻擊和惡意軟件入侵，確保內(nèi)部系統(tǒng)穩(wěn)定運行，以防止漏洞可能導致的金融風險和客戶信任危機。”韋光金介紹道。

    廣西靈川農(nóng)商銀行黨委書記、董事長陳劍坦言，相較而言，很多中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步晚，金融科技人才占比和綜合能力還有一定差距。金融產(chǎn)品自主研發(fā)和創(chuàng)新能力不足。受自身規(guī)模和實力限制，難以在金融科技應(yīng)用上投入大量人力財力，自身開發(fā)能力有限，差異化產(chǎn)品不足，在客戶吸引、體驗方面競爭力不強。

    廣西賀州桂東農(nóng)村合作銀行黨委書記、董事長莫訓武同樣感慨：“盡管我行數(shù)字金融有了好開端，但作為農(nóng)村中小銀行，我們還處于數(shù)字金融‘初級階段’，經(jīng)驗積累不足，與先進同業(yè)相比存在較大差距。從戰(zhàn)略層面看，目前我們還欠缺數(shù)字化總體戰(zhàn)略規(guī)劃，缺乏數(shù)字化人才，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在‘執(zhí)行盲區(qū)’。”

    “玉林雖是人口大市，但由于我們服務(wù)‘三農(nóng)’的特性，客戶群體會涉及較多城鎮(zhèn)客戶和中老年人，所以在數(shù)字金融領(lǐng)域的創(chuàng)新難以準確對接客戶需求和市場預(yù)期，創(chuàng)新成果也難以得到市場廣泛認可和接受。”玉林市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委書記、理事長朱顯駒告訴記者，數(shù)字金融發(fā)展需要高素質(zhì)專業(yè)人才，聯(lián)社現(xiàn)有員工難以適應(yīng)數(shù)字金融時代對技術(shù)、數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)融合的要求，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨人才瓶頸和技能短板。

    此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需大量投資。“這是一筆較大的開支，并且短期可能無法獲得相應(yīng)回報。因此，如何在有限資源下實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型效益的最大化，也是我們面臨的難題。”廣西大新農(nóng)村商業(yè)銀行黨委書記、董事長吳秀超表示。

    抓住關(guān)鍵

    近期，中國人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》提出，系統(tǒng)推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強戰(zhàn)略規(guī)劃和組織管理，強化數(shù)字技術(shù)支撐能力，夯實數(shù)據(jù)治理與融合應(yīng)用能力基礎(chǔ)，建設(shè)數(shù)字金融服務(wù)生態(tài)，提升數(shù)字化經(jīng)營管理能力。

    那么，農(nóng)村中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中應(yīng)注意哪些關(guān)鍵問題？受訪者普遍認為，數(shù)據(jù)管理、信息安全及合規(guī)風險管理是關(guān)鍵所在。

    “數(shù)字化意味著大量客戶數(shù)據(jù)收集和使用，這些數(shù)據(jù)包括客戶身份信息、財務(wù)狀況、交易記錄等敏感信息。”韋光金表示，隨著數(shù)字金融業(yè)務(wù)開展，銀行必須確保所有業(yè)務(wù)操作符合金融監(jiān)管規(guī)定。監(jiān)管機構(gòu)對數(shù)字金融領(lǐng)域的風險防控、消費者權(quán)益保護等方面都有明確要求，銀行應(yīng)及時了解并嚴格遵守，避免違規(guī)行為導致處罰風險。同時，銀行還要根據(jù)農(nóng)村客戶特點和需求，設(shè)計簡單易懂、操作方便的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)界面。比如，對老年農(nóng)村客戶群體，要提供適當使用引導和幫助。

    在陳劍看來，主要做好“三個”統(tǒng)籌，統(tǒng)籌好發(fā)展與安全的關(guān)系、線上與線下的關(guān)系、借鑒與創(chuàng)新的關(guān)系。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要向大型商業(yè)銀行借鑒學習，同時聚焦差異化競爭優(yōu)勢，深入挖掘客戶需求，推出個性化金融產(chǎn)品，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，精準定位目標群體，提高客戶黏性。

    “數(shù)字化轉(zhuǎn)型依賴各種先進技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、人工智能等。作為銀行，要注重加強信息安全體系建設(shè)，提高技術(shù)和安全控制水平，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型順利進行。”朱顯駒表示，銀行需加強合規(guī)風險管理，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程合法合規(guī)。同時，還需與監(jiān)管機構(gòu)保持良好溝通合作，共同推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地。

    在莫訓武看來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是技術(shù)層面的轉(zhuǎn)型，更是領(lǐng)導管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。頂層設(shè)計、組織架構(gòu)和資源布局等多方面都需要革新。

    多點發(fā)力

    數(shù)字金融以數(shù)據(jù)和技術(shù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，驅(qū)動金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，對商業(yè)銀行培育自身新質(zhì)生產(chǎn)力具有重要意義。

    “金融是數(shù)據(jù)富集行業(yè)，大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅為金融業(yè)提供數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘基礎(chǔ)，而且能高效應(yīng)用于輔助金融決策、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等領(lǐng)域，推動金融服務(wù)線上化、數(shù)字化和智能化，解決大量傳統(tǒng)金融無法解決的問題。”莫訓武介紹。

    扎根縣域的農(nóng)村中小銀行在發(fā)展數(shù)字金融方面，同樣大有可為。

    從具體舉措看，朱顯駒表示，一方面，培養(yǎng)數(shù)字金融人才。玉林市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社將加大對數(shù)字金融人才的培養(yǎng)和引進力度，建立具備數(shù)字化思維、創(chuàng)新能力和跨界合作精神的數(shù)字金融人才隊伍。另一方面，拓展數(shù)字金融應(yīng)用場景。

    “要加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護。這是數(shù)字金融發(fā)展的基石，我們會加大對數(shù)據(jù)加密、隱私計算等技術(shù)的投入，確保用戶數(shù)據(jù)安全性和隱私性，贏得用戶信任。”朱顯駒強調(diào)。

    隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)不斷升級，眾多行業(yè)領(lǐng)域都在加速自身數(shù)字化進程。

    銀行業(yè)無法置身事外。尤其是以網(wǎng)點數(shù)量多、服務(wù)范圍廣為基石的地方性金融機構(gòu)，更應(yīng)思考如何在數(shù)字化浪潮中踏浪而行。如今，面對不同人群，農(nóng)村中小銀行金融服務(wù)逐步實現(xiàn)從線下到線上再到數(shù)字化升級。這一轉(zhuǎn)變，不單是技術(shù)層面的革新，更是農(nóng)村中小銀行順應(yīng)時代發(fā)展、響應(yīng)社會需求的必然選擇。

    “數(shù)字化轉(zhuǎn)型打破地域限制，我們依托E挎包電子設(shè)備上網(wǎng)就能辦理業(yè)務(wù)，將金融服務(wù)延伸至偏遠地區(qū)。同時，基于信用畫像，開展精準化貸款，滿足農(nóng)戶不同層次金融需求。特別是利用移動信貸系統(tǒng)，加快貸款審批流程的優(yōu)化，提高金融服務(wù)可獲得性和便捷性。”吳秀超表示，在加強信用體系建設(shè)方面，利用數(shù)字建檔系統(tǒng)深入開展農(nóng)村智慧信用體系建設(shè)，擴大評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍也是必然選擇。