作者：本報記者 曹沛原

    2022年中央一號文件提出，加快農(nóng)村信用社改革，完善省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機制，穩(wěn)妥化解風險。這為推動農(nóng)信社改革發(fā)展指明了方向。

    回眸2022年，農(nóng)信社改革充滿看點。

    這一年，各地按照“一省一策”的原則加快推進改革進程，省聯(lián)社改革取得實質性進展。4月，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，全國深化農(nóng)信社改革“第一單”正式落地;11月，河南省聯(lián)社改革方案已獲銀保監(jiān)會批復，將組建河南農(nóng)商聯(lián)合銀行;同樣也是在11月，遼寧省農(nóng)商銀行籌建工作小組發(fā)布公告稱，沈陽農(nóng)商銀行將與30家省內(nèi)仍未完成改制的農(nóng)信聯(lián)社組建遼寧省農(nóng)商銀行……

    除此之外，市級農(nóng)商銀行的組建，也正成為當前深化農(nóng)信社改革的一大亮點。

    零壹研究院院長于百程在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，農(nóng)信社改革是近些年銀行業(yè)改革的重點之一。農(nóng)信機構立足地方、“三農(nóng)”，普遍規(guī)模小，特別是中西部的農(nóng)信機構，通過吸收合并，組建地市級農(nóng)商銀行能夠提升農(nóng)信機構的整體實力和風險抵御能力。

    有序推進組建進程

    受宏觀經(jīng)濟以及內(nèi)外部環(huán)境等因素影響，當前中小銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，亟須探索適合自身發(fā)展的路徑及對策。近年來，一些農(nóng)信機構選擇“抱團取暖”，通過組建市級農(nóng)商銀行的方式化解風險。

    記者梳理發(fā)現(xiàn)，僅2022年9月，就先后有多地成立市級農(nóng)商銀行。9月2日，云南銀保監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布批復顯示，同意怒江農(nóng)商銀行及迪慶農(nóng)商銀行2家地市（州）級農(nóng)商銀行的籌建工作;9月17日，由湖濱農(nóng)商銀行和陜州農(nóng)商銀行合并組建的三門峽農(nóng)商銀行開業(yè);9月22日，由哈爾濱市三區(qū)聯(lián)社（呼蘭聯(lián)社、阿城聯(lián)社、雙城聯(lián)社）合并而成的哈爾濱聯(lián)合農(nóng)商銀行正式開業(yè)……

    11月24日，巴中農(nóng)商銀行、樂山農(nóng)商銀行吸收合并工作獲得四川銀保監(jiān)局批復。12月25日，樂山市統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行樂山農(nóng)商銀行正式掛牌成立;兩天后，巴中市市級統(tǒng)一法人銀行巴中農(nóng)商銀行正式揭牌。

    “組建市級農(nóng)商銀行能夠增強農(nóng)商銀行的抗風險能力、提升規(guī)模效應;可以發(fā)揮以強帶弱的作用，能夠更好地化解風險，減少高風險機構;在一定程度上能減少一些無序競爭和管理成本。”招聯(lián)首席研究員董希淼向記者介紹道。

    易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮也表示，市級農(nóng)商銀行的組建是積極推動中小銀行改革的重要手段，能夠以此為契機強化行業(yè)機制管理，使得作為金融毛細血管的中小銀行“強筋健骨”。但也需要關注組建過程中的承接，例如組織架構體系、管理人員制度如何得到有效構建，以及原有的產(chǎn)品業(yè)務如何進行承接等。

    為下一步省聯(lián)社改革做好準備

    近年來，中小銀行合并重組的現(xiàn)象并不罕見，但參與的主體多為城商行。這主要是因為此前頂層設計對農(nóng)信社改革提出“保持縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定”的要求。近兩年，監(jiān)管部門則更強調農(nóng)信機構要“堅守支農(nóng)支小定位”“保持商業(yè)可持續(xù)的縣域法人地位長期總體穩(wěn)定”，這加速了農(nóng)商銀行、農(nóng)信社合并重組的進程。

    以組建市級農(nóng)商銀行為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，2020年以來已有廣東肇慶、遼寧盤錦、江蘇徐州，河南平頂山、新鄉(xiāng)和三門峽，四川樂山和綿陽，云南怒江和迪慶等十余地成立市級農(nóng)商銀行。

    的確，組建市級農(nóng)商銀行，實行一級法人、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理、授權經(jīng)營的管理體制，更有助于農(nóng)信機構整合各方資源尤其是市級層面的資源優(yōu)勢，為下一步省聯(lián)社改革做好準備。例如河南農(nóng)信社改革就選擇了省、市、縣的三級管理架構。

    “以組建方式推進農(nóng)村中小銀行機構的風險化解工作，使得農(nóng)村金融機構服務實體經(jīng)濟的質量水平得到切實提升，也能夠為下一步省聯(lián)社改革奠定良好根基，預計成立市級農(nóng)商銀行在未來農(nóng)信社改革中將成為趨勢。”蘇筱芮指出。

    不過，市級農(nóng)商銀行也面臨一些問題亟待解決。盡管組織形式上成立市級法人，但實際上相關主體能不能真正融合還要接受考驗，一方面，合并成立之后效用問題是業(yè)內(nèi)擔憂的方向，是否能取得“1+1>2”的效果還有待進一步觀察;另一方面，合并后是否會將農(nóng)信機構的“主戰(zhàn)場”轉移至城區(qū)，從而弱化縣域金融服務，也同樣值得關注。

    對此，董希淼表示：“地方黨委政府要量力而行，根據(jù)自身能力適當組建市級農(nóng)商銀行，組建后要引入市場化機制，要通過市場化的方式招聘具有豐富管理經(jīng)驗的高管人員。”

    “吸收合并不能只是‘抱團’，還需要借此化解風險，提升經(jīng)營水平，建立起現(xiàn)代銀行制度，通過重組從大到強。隨著此類合并案例越來越多，其效果逐步顯現(xiàn)，未來市級農(nóng)商銀行的組建將會成為趨勢。”于百程表示。