■郝飛

    國家金融監督管理總局官網發布的2024年二季度銀行業保險業主要監管指標數據情況顯示，二季度末，大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、民營銀行、農商銀行、外資銀行不良貸款率分別為1.24%、1.25%、1.77%、1.75%、3.14%、1.04%。

    與一季度末數據相比，民營銀行和外資銀行不良貸款率有所上升，股份制商業銀行不良貸款率持平，大型商業銀行、城市商業銀行和農商銀行的不良貸款率呈現出不同程度的下降趨勢，其中農商銀行不良貸款率下降幅度最大。但目前農商銀行仍是不良貸款率最高的銀行業金融機構。

    不可否認，降低不良貸款率是長期而艱巨的任務。在這個過程中，農商銀行仍需繼續努力。

    首先，在貸款發放前，需嚴格審查借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途，確保貸款安全性。同時，建立完善的風險預警機制，及時發現潛在風險因素，并采取相應措施防范和化解。

    其次，優化信貸結構也是關鍵。農商銀行需根據市場需求和自身發展戰略，合理調整信貸投放方向，加大對優質客戶和新興產業支持力度，減少對高風險行業和企業的貸款。對有發展潛力的新興產業，積極探索合作機會，為其提供啟動資金和發展資金。

    同時，要制定長期發展目標，注重信貸業務質量和效益。在信貸投放過程中，建立科學的風險評估體系和信貸審批機制，確保每筆貸款都符合本行的風險偏好和發展戰略；調整客戶結構，提高優質客戶占比，對信用良好、經營穩定的客戶加大信貸支持力度，逐步淘汰信用不良的客戶。

    再者，加強貸后管理也至關重要。農商銀行需要制定詳細的貸后管理流程和規范條例，明確各部門、各崗位在貸后管理中的職責和分工，確保從貸款發放到貸款結清的整個過程中，都有專人負責跟蹤管理；密切關注借款人經營狀況和還款情況，對已逾期的貸款要及時催收和處置。將貸后管理工作納入績效考核體系，對貸后管理人員工作表現進行量化考核，激勵其積極履行職責。

    此外，農商銀行還需通過借助外部力量壓降不良貸款率，可以與公檢法部門、行業協會等各方保持密切合作，啟動風險資產清收處置專項行動，通過多元化清收手段，共同推動不良資產清收工作取得顯著成效。