■郝飛

    今年的中央一號(hào)文件提出，推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施等抵押融資貸款。

    在傳統(tǒng)抵押模式難以適配全部農(nóng)業(yè)資產(chǎn)特性的背景下，銀行需以系統(tǒng)性創(chuàng)新突破制度瓶頸、技術(shù)壁壘與模式局限，構(gòu)建契合“三農(nóng)”需求的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，讓畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施等“沉睡資產(chǎn)”轉(zhuǎn)化為鄉(xiāng)村振興的“發(fā)展資本”。

    破解農(nóng)業(yè)抵押融資困局，關(guān)鍵在于打破制度性梗阻，建立“確權(quán)—評(píng)估—流轉(zhuǎn)－處置”的全流程制度框架。傳統(tǒng)抵押融資依賴不動(dòng)產(chǎn)，而畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施長期存在產(chǎn)權(quán)模糊以及難以抵押等問題。銀行需協(xié)同多部門，構(gòu)建三大制度支撐：一是建立動(dòng)態(tài)資產(chǎn)確權(quán)機(jī)制，利用電子耳標(biāo)、芯片植入等技術(shù)手段對(duì)畜禽活體進(jìn)行個(gè)體身份識(shí)別與權(quán)屬登記；推動(dòng)農(nóng)業(yè)設(shè)施產(chǎn)權(quán)界定，頒發(fā)權(quán)利憑證。二是完善抵押登記與價(jià)值評(píng)估體系，依托中國人民銀行征信中心建立的動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，將畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施納入登記范疇；引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，建立符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的估值模型。三是構(gòu)建抵押物流轉(zhuǎn)處置通道，聯(lián)合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，建立資產(chǎn)處置平臺(tái)，暢通交易、租賃或拍賣渠道，消除銀行放貸顧慮。

    信息不對(duì)稱與監(jiān)管成本高是農(nóng)業(yè)抵押融資的主要障礙，金融科技的深度應(yīng)用為此提供了技術(shù)路徑。在活體抵押領(lǐng)域，銀行應(yīng)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，為畜禽佩戴智能設(shè)備，實(shí)時(shí)采集數(shù)據(jù)，依托區(qū)塊鏈技術(shù)形成資產(chǎn)檔案，實(shí)現(xiàn)貸前估值與貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。在農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押領(lǐng)域，借助傳感器網(wǎng)絡(luò)與AI算法構(gòu)建數(shù)字孿生模型，實(shí)時(shí)監(jiān)測數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)評(píng)估設(shè)施價(jià)值與預(yù)期收益，達(dá)成“數(shù)據(jù)即信用”“場景即風(fēng)控”，提升貸款審批效率，構(gòu)建信用畫像。

    農(nóng)業(yè)抵押融資的可持續(xù)發(fā)展依賴“政銀企保”多方協(xié)同的生態(tài)構(gòu)建。銀行需跳出單一信貸服務(wù)角色，與政府部門合作建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；同時(shí)，引入擔(dān)保與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系，構(gòu)建“抵押+擔(dān)保+保險(xiǎn)”的風(fēng)控閉環(huán)；此外，強(qiáng)化與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，將分散的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)納入產(chǎn)業(yè)化鏈條，依托核心企業(yè)信用背書與數(shù)據(jù)共享，降低個(gè)體農(nóng)戶融資門檻。

    農(nóng)業(yè)抵押融資的風(fēng)險(xiǎn)防控要構(gòu)建“事前預(yù)防—事中監(jiān)控—事后處置”的全周期管理體系。事前建立嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，綜合評(píng)估借款人多方面情況，引入行業(yè)專家評(píng)審。事中實(shí)施動(dòng)態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)追蹤抵押資產(chǎn)狀態(tài)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。事后完善市場化處置機(jī)制，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、龍頭企業(yè)建立資產(chǎn)承接通道，加強(qiáng)與司法部門協(xié)作。

    總的來看，推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押融資是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在“三農(nóng)”領(lǐng)域的深度實(shí)踐。銀行要以制度、技術(shù)、模式和風(fēng)控創(chuàng)新，激活農(nóng)業(yè)資產(chǎn)金融屬性，讓金融活水精準(zhǔn)灌溉田間地頭。

（編輯 張博）