■本報(bào)記者 郝飛

    近日，《國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》正式發(fā)布，其中提出，“防止并糾正對涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶過度授信、‘內(nèi)卷式’競爭等現(xiàn)象”，引發(fā)廣泛關(guān)注。

    受訪專家普遍認(rèn)為，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)、涉農(nóng)信貸規(guī)模持續(xù)增加的當(dāng)下，如何防止銀行，尤其是農(nóng)村中小銀行陷入“內(nèi)卷式”競爭，從而實(shí)現(xiàn)金融資源合理配置與高效利用，成為銀行業(yè)面對的重要課題。

    關(guān)注現(xiàn)象：優(yōu)質(zhì)客戶被過度授信

    在鄉(xiāng)村振興政策東風(fēng)下，各銀行紛紛加大涉農(nóng)信貸投放力度。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至今年2月末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額為51.88萬億元，同比增長8.9%;2025年前兩個(gè)月新發(fā)放的普惠型涉農(nóng)貸款平均利率降至4.52%。

    然而，銀行在支持鄉(xiāng)村振興過程中，對涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶過度授信的“內(nèi)卷”現(xiàn)象也逐漸顯現(xiàn)。

    從供給端看，當(dāng)前銀行業(yè)在城市存量市場的競爭趨于飽和，農(nóng)村市場成為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，眾多銀行將目光投向農(nóng)村，加劇涉農(nóng)信貸市場競爭。

    從需求端看，涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)融資主體稀缺。銀行信貸資源率先向少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶集中，易出現(xiàn)過度授信現(xiàn)象。同時(shí)，縣域地區(qū)農(nóng)信機(jī)構(gòu)受“機(jī)構(gòu)不出縣、業(yè)務(wù)不跨縣”政策限制，展業(yè)范圍局限于縣域內(nèi)，進(jìn)一步加劇縣域內(nèi)信貸資源競爭的擁擠程度。

    “涉農(nóng)貸款‘內(nèi)卷式’競爭，主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)在優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)客戶資源上過度集中、過度授信，甚至不惜降低貸款條件、壓低貸款利率來競爭。”一位全國性股份制商業(yè)銀行資深從業(yè)者對《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示。

    這位資深從業(yè)者認(rèn)為，這種“內(nèi)卷式”競爭帶來的負(fù)面影響不容小覷。對金融機(jī)構(gòu)自身而言，過度競爭可能導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，風(fēng)險(xiǎn)隱患增加。為爭奪客戶，部分機(jī)構(gòu)可能放松風(fēng)險(xiǎn)把控，忽視借款人真實(shí)還款能力和潛在風(fēng)險(xiǎn)，一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化或市場波動，這些貸款或會成為不良資產(chǎn)，威脅金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營。從農(nóng)村金融市場整體生態(tài)來看，“內(nèi)卷式”競爭會破壞市場秩序，擾亂正常價(jià)格機(jī)制。不合理的低利率競爭，不僅壓縮金融機(jī)構(gòu)利潤空間，影響其服務(wù)創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展能力，也可能導(dǎo)致金融資源錯(cuò)配，真正需要資金支持的中小涉農(nóng)主體反而難以獲得足夠的金融服務(wù)。此外，過度授信還可能引發(fā)借款人過度負(fù)債，對其自身經(jīng)營產(chǎn)生負(fù)面影響，不利于農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

    中國（海南）改革發(fā)展研究院研究員郝志運(yùn)認(rèn)為，涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶具有稀缺性，而相關(guān)融資供給多、需求少，導(dǎo)致銀行爭攬客戶、過度授信，導(dǎo)致“內(nèi)卷式”競爭。

    解決之道：差異化競爭是關(guān)鍵

    在廣大農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶占比較少，更多客戶是一般涉農(nóng)客戶。防止“內(nèi)卷式”競爭，需要銀行經(jīng)營好占更大比例的一般涉農(nóng)客戶。

    前述全國性股份制商業(yè)銀行資深從業(yè)者認(rèn)為，銀行要樹立正確競爭觀和發(fā)展觀，摒棄單純追求規(guī)模和速度的粗放式發(fā)展模式，轉(zhuǎn)向以質(zhì)量和效益為核心的內(nèi)涵式發(fā)展道路;充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，找準(zhǔn)市場定位，實(shí)現(xiàn)差異化競爭。

    農(nóng)村中小銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，在防止“內(nèi)卷式”競爭中扮演著重要角色。面對大型銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、城商行等通過各種形式涉足“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的競爭對手，農(nóng)村中小銀行唯有立足自身優(yōu)勢，走差異化競爭之路，才能在“三農(nóng)”金融市場站穩(wěn)腳跟。

    近年來，各農(nóng)村中小銀行也在不斷探索嘗試中，努力深耕本土，尋求破解涉農(nóng)信貸“內(nèi)卷”的有效手段。比如，安徽天長農(nóng)商銀行以“地緣+效率+創(chuàng)新”三重優(yōu)勢構(gòu)建差異化壁壘，避免同質(zhì)化“內(nèi)卷”。作為扎根縣域的本土銀行，依托深厚地緣人緣優(yōu)勢，可精準(zhǔn)識別客戶需求。例如，該行為缺乏抵押物的“95后”返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者——永勝農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人趙永玲提供20萬元信用貸款，以“知根知底”的貼心服務(wù)填補(bǔ)大銀行的服務(wù)盲區(qū)。

    天長農(nóng)商銀行以“小而精”“專而活”的本土服務(wù)模式，在細(xì)分市場打造不可替代的競爭優(yōu)勢。

    郝志運(yùn)認(rèn)為，農(nóng)村中小銀行應(yīng)從如下幾方面深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)差異化競爭：一是明確差異化定位。把握好農(nóng)村中小銀行在多層次銀行體系中的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營重點(diǎn)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，做好支農(nóng)支小服務(wù)。二是開展差異化競爭。提高客戶精準(zhǔn)選擇和服務(wù)有效匹配的能力，降低融資成本，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)獲客留客能力，不盲目爭攬客戶、過度授信。三是提供差異化服務(wù)。增強(qiáng)主動上門服務(wù)意識，設(shè)計(jì)定制化特色化金融產(chǎn)品和服務(wù)，科學(xué)處理涉農(nóng)客戶暫時(shí)還款困難問題，與客戶共同成長。

    防止銀行“內(nèi)卷式”競爭，是保障涉農(nóng)金融健康發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興的必然要求。唯有各方協(xié)同發(fā)力，才能營造健康有序的涉農(nóng)金融生態(tài)，讓金融活水精準(zhǔn)灌溉“三農(nóng)”沃土，為鄉(xiāng)村全面振興注入源源不斷的金融動力。