■郝飛

    小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，在促進(jìn)就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。目前，融資成本高仍是小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。日前，國家金融監(jiān)督管理總局等八部門聯(lián)合印發(fā)的《支持小微企業(yè)融資的若干措施》，為破解小微企業(yè)融資難題提供了更加明確的政策指導(dǎo)和支持。

    在此背景下，銀行應(yīng)積極響應(yīng)政策，多管齊下助力小微企業(yè)降低綜合融資成本，為小微企業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。

    從利率定價(jià)來看，銀行可結(jié)合貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）走勢(shì)，充分考量自身資金成本和小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況與風(fēng)險(xiǎn)水平，對(duì)小微企業(yè)貸款利率進(jìn)行合理定價(jià)，讓政策紅利精準(zhǔn)惠及小微企業(yè)。同時(shí)，主動(dòng)優(yōu)化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）機(jī)制，給予小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)更大的利率優(yōu)惠空間，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本。

    從規(guī)范收費(fèi)方面來看，銀行應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化內(nèi)部管理，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，全面清理各類違規(guī)收費(fèi)項(xiàng)目。對(duì)與第三方合作的業(yè)務(wù)，銀行要加強(qiáng)監(jiān)督和管控力度，確保第三方機(jī)構(gòu)收費(fèi)透明、合理，避免因合作導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本大幅增加。同時(shí)，簡化貸款流程，減少不必要的中間環(huán)節(jié)，降低小微企業(yè)融資的時(shí)間成本和隱性成本。

    針對(duì)小微企業(yè)抵押物不足的問題，銀行應(yīng)加大信用貸款投放力度，通過整合企業(yè)納稅、水電費(fèi)繳納等多維度信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)信用畫像，給予符合條件的小微企業(yè)純信用貸款支持，減少企業(yè)因抵押物評(píng)估、登記等產(chǎn)生的費(fèi)用。同時(shí)，推廣無還本續(xù)貸產(chǎn)品，讓符合條件的小微企業(yè)在貸款到期時(shí)無須歸還本金即可繼續(xù)使用貸款資金，有效緩解小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力，降低企業(yè)“過橋”融資成本。

    加強(qiáng)與政府部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，是銀行降低小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)與成本的重要策略。銀行可以通過政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信等方式，減少自身風(fēng)險(xiǎn)，從而在利率定價(jià)和貸款條件上給予小微企業(yè)更多優(yōu)惠；與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，將擔(dān)保費(fèi)率控制在較低水平，從而降低小微企業(yè)融資成本。

    銀行助力小微企業(yè)降低綜合融資成本，既是履行社會(huì)責(zé)任、響應(yīng)國家政策的必然要求，也是拓展自身業(yè)務(wù)、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要契機(jī)。通過上述一系列舉措，銀行與小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)了互利共贏，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。未來，隨著政策的持續(xù)完善和金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，銀行有望在支持小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用，助力小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)浪潮中穩(wěn)健前行，共同推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。