本報記者 彭妍

    進入2022年，浙江寧波市新出臺的支持二孩、三孩家庭購房優惠政策正式實施。據《證券日報》記者不完全統計，全國已經有北京、廣東等省，江蘇海安市、浙江寧波市等市，對二孩、三孩家庭在住房政策上給予支持。包括在公積金貸款上、公租房配租以及購房補貼等多方面給予政策幫助。

    同時，自二孩、三孩生育政策出臺以來，從“二胎貸”到“三胎貸”，銀行推出了各種婚育類消費貸款，還推出了特色消費信貸產品。此前，部分銀行通過制造噱頭等方式推出的特色消費信貸產品曾引發過熱議，例如“彩禮貸”“墓地貸”等。

    對此，易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，部分貸款產品的噱頭大于實際產品屬性，只不過是吸引眼球的一種營銷方式。對于這種特色消費信貸產品，銀行在設計此類貸款時應從市場需求出發，注重普惠性質，遵守金融營銷宣傳的相關規范，以高質量服務贏得市場口碑。

    據了解，去年7月20日，《中共中央國務院關于優化生育政策促進人口長期均衡發展的決定》對外發布，提出優化生育政策，實施一對夫妻可以生育三個子女政策。為了貫徹落實黨中央國務院決策部署，落實三孩生育政策，近期全國多地相繼發布購房補貼、公租房保障、提高公積金貸款額度等鼓勵政策。

    例如，北京在全國率先落實鼓勵三孩生育的住房政策；陜西省、吉林省和貴州省近日也為落實三孩政策推出“一攬子”措施，在降低養育成本方面均提出“根據養育未成年子女負擔情況實施差異化購房優惠政策”。

    寧波市在住房公積金貸款額度上給予二孩、三孩家庭支持。近日，寧波市住房公積金管理委員會發布《關于調整寧波市住房公積金貸款政策的通知》。《通知》顯示，自2022年1月1日起，按照國家生育政策生育二孩或三孩的家庭，連續繳存住房公積金滿2年，首次申請公積金貸款購買首套自住住房的，住房公積金最高貸款額度由60萬元/戶提高至80萬元/戶。江蘇海安市則開始直接發放購房補貼。

    易居研究中心研究總監嚴躍進對《證券日報》記者表示，當前各地三孩家庭的政策陸續增多，出臺一個比較匹配的住房政策非常有必要。包括此前的甘肅臨澤、北京朝陽、江蘇海安、陜西等區域，都對三孩家庭的住房方面落實了相關的支持政策，進一步降低了三孩家庭居住方面的成本。

    婚育類消費貸款并非新鮮事物，自二孩、三孩生育政策出臺，銀行近年來“花式”推出各種婚育類消費貸款，從“二胎貸”到“三胎貸”層出不窮。

    2015年10月份，我國全面放開二孩政策。2016年，郵儲銀行、中郵消費金融等在北京成立“郵你有家”消費產業聯盟，并推出全國首款針對有孩家庭的消費金融產品“二胎貸”，最高額度為20萬元。去年三孩政策落地后，中國銀行江西分行即將推出“生育消費貸款”產品的消息沖上熱搜。不過，該銀行很快發布聲明，稱該貸款僅處在內部評估階段，暫不計劃推出這款產品。

    近日，中共吉林省委、吉林省人民政府印發《關于優化生育政策促進人口長期均衡發展實施方案》。方案中提到，提供婚育信貸支持，支持銀行機構為符合相關條件的注冊結婚登記夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，按生育一孩、二孩、三孩，分別給予不同程度降息優惠。

    蘇筱芮對《證券日報》記者表示，此次吉林省印發的《方案》是將銀行提供的婚育信貸支持作為落實生育政策支撐的一個部分，與部分銀行“偽創新”消費信貸產品有本質區別，該《方案》明確提出降息優惠，具有一定的普惠性質，也能夠打消此前部分銀行借機獲取超額利潤的念頭。

    據了解，除了婚育類消費貸之外，類似的特色消費信貸產品并不少見。在蘇筱芮看來，此前一些銀行業機構通過“彩禮貸”等“偽創新”方式吸引大眾眼球，主要目的在于節約營銷費用、獲取超額利潤。

    中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林對《證券日報》記者表示，消費貸面臨較高的信用還款壓力，金融機構應當引導消費者合理借貸。由于缺乏抵押品，信用消費貸存在違約風險，所以消費貸名目不宜過多，要回歸信貸的本質。