本報記者 彭妍

    自信用卡新規(guī)發(fā)布以來，多家銀行開始加大信用卡業(yè)務(wù)整頓力度。近期，《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，越來越多的銀行開始清理長期睡眠信用卡以及對信用卡客戶持卡數(shù)量上限進行了調(diào)整。

    對于銀行加大信用卡業(yè)務(wù)整頓的原因，易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，一方面是為了響應(yīng)監(jiān)管要求，在合規(guī)動作上進一步提升；另一方面也旨在強化信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)控管理，使得用卡質(zhì)量及精細化程度有所增強。

    業(yè)內(nèi)人士也指出，隨著消費金融業(yè)務(wù)從高速發(fā)展到成熟階段，信用卡新增發(fā)卡量增速下滑，逐漸進入存量時代，信用卡業(yè)務(wù)從重開卡量到重使用率的階段。未來銀行通過科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗，提升場景能力和個性化服務(wù)能力。

    銀行信用卡管控加強

    近年來，針對信用卡的發(fā)展和創(chuàng)新，監(jiān)管也出臺了一些規(guī)范政策。例如，去年年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，今年7月份正式落地。《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

    在此背景下，越來越多的銀行加大信用卡業(yè)務(wù)整頓力度。在清理睡眠卡方面，近期有部分銀行已經(jīng)開始清理長期未發(fā)生主動交易等情形的睡眠信用卡。例如，浙江民泰商業(yè)銀行日前發(fā)布公告表示，該行將自11月15日起陸續(xù)對發(fā)卡滿12個月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿12個月以上未發(fā)生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷戶手續(xù)。

    《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，已有光大銀行、沐陽農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商行等多家銀行發(fā)布了關(guān)于停用長期睡眠信用卡的公告。上海農(nóng)商行某支行網(wǎng)點的工作人員告訴記者，自10月1日起，該行將陸續(xù)對長期未激活、長期未發(fā)生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)。

    某股份制銀行相關(guān)工作人員告訴記者，銀行加強信用卡管控的目的在于保護客戶賬戶安全與用卡權(quán)益，更好地推動信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

    此外，記者了解到，鄭州銀行、上海農(nóng)商行、江蘇銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等多家銀行近期還對信用卡客戶持卡數(shù)量上限進行了設(shè)置與調(diào)整。

    零壹研究院院長于百程在接受《證券日報》記者采訪時表示，信用卡新規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)提出了規(guī)范性意見，對銀行信用卡的戰(zhàn)略和考核指標產(chǎn)生影響。以往銀行比較重視開卡率，而非真正的使用率。隨著新規(guī)的發(fā)布，銀行內(nèi)部會向活躍度等質(zhì)量考核維度上轉(zhuǎn)變，不少銀行開始清理睡眠卡，調(diào)整信用卡持卡數(shù)量上限等，在存量時代以提升信用卡質(zhì)量為目標。

    信用卡業(yè)務(wù)未來需深化存量經(jīng)營

    “在互聯(lián)網(wǎng)借貸快速發(fā)展的背景下，不少銀行把信用卡作為零售業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點，近幾年快速增長，但同時不斷遇到挑戰(zhàn)。”于百程認為，在客群層面，信用卡人群與網(wǎng)絡(luò)借貸人群出現(xiàn)交叉，多頭借貸和借款人質(zhì)量下降，使得信用卡的風(fēng)險管理難度增加，逾期出現(xiàn)抬頭。在產(chǎn)品層面，互聯(lián)網(wǎng)旗艦借貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，也與銀行信用卡業(yè)務(wù)形成競爭，提升了增長難度。在宏觀經(jīng)濟層面，經(jīng)濟增速的放緩，用戶的消費力及還款能力下降，也影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    “此前，部分信用卡營銷人員為完成信用卡業(yè)績，會出現(xiàn)向客戶重復(fù)發(fā)卡、隨意開卡等行為，導(dǎo)致睡眠卡增多。”某銀行的工作人員也透露，自“斷卡”行動以來，信用卡市場從以前靠規(guī)模增長向現(xiàn)有用戶的存量挖掘方向轉(zhuǎn)變，未來銀行信用卡的經(jīng)營重點將落在提升用戶活躍度、提升交易額等方面。

    記者梳理銀行半年報也發(fā)現(xiàn)，在信用卡業(yè)務(wù)方面，已有銀行開啟了以深化存量經(jīng)營為重點的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。以平安銀行為例，該行深化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，以客戶經(jīng)營為中心，積極推動數(shù)字化驅(qū)動、智能化觸達、平臺化思維和精細化管理。

    在于百程看來，信用卡依然是未來銀行零售金融業(yè)務(wù)的重點之一。未來銀行可通過科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗，提升場景能力和個性化服務(wù)能力，實現(xiàn)降本增效，是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動力。

    蘇筱芮表示，在線上線下場景融合加速背景下，銀行需強化線上平臺及服務(wù)能力以探索一體化經(jīng)營，以“卡+APP+場景+權(quán)益”經(jīng)營生態(tài)助力新增突圍與存量促活：一方面深入洞察用戶需求、針對性地開展用戶互動；另一方面，在建立全國“統(tǒng)一大市場”策略與“大消費”趨勢下，基于一體化經(jīng)營搭建權(quán)益體系，通過服務(wù)體驗激勵用戶使用信用卡APP進行交易、信貸、理財及傳播分享。

    星圖金融研究院副院長薛洪言認為，發(fā)卡行可轉(zhuǎn)變信用卡運營思路，將信用卡視作高黏性的零售客戶入口和管理平臺，以此為支點撬動全行零售產(chǎn)品交叉銷售，在此過程中實現(xiàn)對用戶資產(chǎn)負債的高度綁定，也同步完成對信用卡業(yè)務(wù)的再定位。

（編輯 白寶玉）