2023年車險(xiǎn)保費(fèi)“便宜的更便宜、貴的更貴”趨勢(shì)將更明顯。上海證券報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近日銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“通知”），通過(guò)擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)。據(jù)該通知，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大為[0.5-1.5]，而此前為[0.65-1.35]。

    根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式（商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)）來(lái)算，調(diào)整后車險(xiǎn)保費(fèi)最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。

    盡管監(jiān)管層進(jìn)一步將車險(xiǎn)定價(jià)權(quán)交還給險(xiǎn)企，但2023年車險(xiǎn)保費(fèi)在實(shí)操中的變化仍有待觀察。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著人們生活逐漸恢復(fù)正常，2023年車險(xiǎn)出險(xiǎn)率預(yù)計(jì)出現(xiàn)攀升，這將給險(xiǎn)企帶來(lái)一定的賠付成本控制壓力。因此，即便有了降價(jià)空間，從可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā)，險(xiǎn)企也未必會(huì)把價(jià)格打至“地板價(jià)”，可能只有個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)極低的車型、多年不出險(xiǎn)的安全型車主可能會(huì)實(shí)際享受到降價(jià)。

    預(yù)計(jì)不會(huì)出現(xiàn)一窩蜂式降價(jià)

    在可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，盡可能讓利消費(fèi)者，是銀保監(jiān)會(huì)深化車險(xiǎn)綜合改革的初衷。

    通知明確，各銀保監(jiān)局要在各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)定各地區(qū)商車險(xiǎn)產(chǎn)品自主定價(jià)系數(shù)均值范圍和手續(xù)費(fèi)上限時(shí)，積極主動(dòng)發(fā)揮指導(dǎo)作用，同時(shí)持續(xù)做好車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化車險(xiǎn)費(fèi)率回溯監(jiān)管，確保轄區(qū)車險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

    過(guò)去，車險(xiǎn)定價(jià)權(quán)一放開，險(xiǎn)企便鉚足了勁將價(jià)格打至“地板價(jià)”搶客戶。北京一位車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士表示，這種情況今年可能不大會(huì)出現(xiàn)：一方面經(jīng)過(guò)多輪車險(xiǎn)改革，車險(xiǎn)保費(fèi)持續(xù)下探，對(duì)于險(xiǎn)企而言目前已經(jīng)沒(méi)有多大的實(shí)際降價(jià)空間；另一方面隨著險(xiǎn)企定價(jià)能力的提升，目前已經(jīng)形成了千人千面的科學(xué)定價(jià)局面，預(yù)計(jì)這一趨勢(shì)會(huì)延續(xù)，不會(huì)再走一窩蜂降價(jià)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的回頭路。

    此次改革，受影響最大的或許是商用車。由于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，過(guò)去市場(chǎng)中常見險(xiǎn)企“花式”拒保商用車，例如出租車、大貨車、攪拌車等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通知給了險(xiǎn)企11%的車險(xiǎn)保費(fèi)上漲空間，險(xiǎn)企未來(lái)在承保商用車時(shí)可通過(guò)提價(jià)來(lái)熨平高賠付風(fēng)險(xiǎn)，讓商用車業(yè)務(wù)有了更多的承保選擇。

    對(duì)于新能源車專屬車險(xiǎn)是否跟隨上述通知同步調(diào)整，目前業(yè)內(nèi)尚無(wú)明確說(shuō)法。據(jù)記者了解，險(xiǎn)企的推測(cè)并不統(tǒng)一，有待地方銀保監(jiān)局在轄內(nèi)征求意見。

    險(xiǎn)企2023年面臨多重考驗(yàn)

    2023年，行業(yè)預(yù)計(jì)險(xiǎn)企將面臨控賠付、控費(fèi)用等多重考驗(yàn)。

    2022年前三季度，車險(xiǎn)綜合成本率不到97%，給了險(xiǎn)企超3%的盈利空間，為行業(yè)賺得近百億元承保利潤(rùn)。

    業(yè)內(nèi)人士表示，雖然2022年全年的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)尚未出爐，但從行業(yè)實(shí)際表現(xiàn)來(lái)看，多數(shù)公司車險(xiǎn)承保利潤(rùn)有望上升。根據(jù)已有數(shù)據(jù)測(cè)算，2020年車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施以來(lái)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模排名上升的公司有26家，同步實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)綜合成本率下降的公司有15家，更有5家公司實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。

    2022年，車險(xiǎn)出險(xiǎn)率明顯降低。據(jù)業(yè)內(nèi)測(cè)算，2022年車險(xiǎn)出險(xiǎn)率大約同比下降1.4個(gè)百分點(diǎn)至16.2%。

    隨著2023年人們出行恢復(fù)，市場(chǎng)認(rèn)為車險(xiǎn)出險(xiǎn)率將自然上升。業(yè)內(nèi)人士表示，險(xiǎn)企可能面臨較大的賠付成本控制壓力，將2023年車險(xiǎn)賠付率控制在不會(huì)大漲的水平，是今年險(xiǎn)企管理層共同面臨的挑戰(zhàn)。

    另外，隨著車險(xiǎn)降價(jià)空間打開，很難避免個(gè)別險(xiǎn)企通過(guò)降價(jià)、增加手續(xù)費(fèi)用投放來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。“2022年險(xiǎn)企手續(xù)費(fèi)用投放已有所抬頭，今年在成本控制壓力下，如何應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、控制好費(fèi)用水平，也是險(xiǎn)企管理層的憂慮之處。”業(yè)內(nèi)人士表示。

    近日，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)發(fā)布最新一期“汽車消費(fèi)指數(shù)”顯示，大部分經(jīng)銷商對(duì)2023年的汽車銷售情況持樂(lè)觀態(tài)度。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)副總工程師許海東表示，預(yù)計(jì)2023年汽車總銷量預(yù)計(jì)為2760萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)3%。

    “隨著汽車銷售的復(fù)蘇，2023年車險(xiǎn)保費(fèi)有望實(shí)現(xiàn)更好的增長(zhǎng)。總體上看，2023年車險(xiǎn)行業(yè)雖面臨一定的挑戰(zhàn)，但如果險(xiǎn)企充分發(fā)揮科學(xué)定價(jià)能力，也有望實(shí)現(xiàn)不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。”一位車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。