代收機構(gòu)不得通過代收業(yè)務(wù)為P2P網(wǎng)貸等辦理支付業(yè)務(wù)

    本報記者 劉琪

    12月2日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》）。

    央行表示，代收業(yè)務(wù)的基本特征是付款人事先授權(quán)，實際交易發(fā)生時不再逐筆確認。相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。特別是近年來代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，由于業(yè)務(wù)開展不規(guī)范導致的資金損失風險事件逐漸暴露。而安全與效率是支付服務(wù)的發(fā)展目標，在保障用戶資金安全的同時，盡可能提升服務(wù)的便捷性是代收業(yè)務(wù)規(guī)范的重點。

    對于代收業(yè)務(wù)存在的風險，央行指出，一是付款人開戶機構(gòu)對付款人的權(quán)益保護問題，二是代收服務(wù)機構(gòu)對代收業(yè)務(wù)的風險監(jiān)測問題，三是代收業(yè)務(wù)的適用場景問題。

    《通知》明確了付款人對付款人開戶機構(gòu)的代收業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求。一是付款人開戶機構(gòu)必須在事前或首筆交易時獲得付款人授權(quán)，確保代收交易為付款人真實意愿。二是付款人開戶機構(gòu)在交易過程中對授權(quán)事項進行逐筆驗證，確保每筆代收業(yè)務(wù)指令均與其獲得的授權(quán)相符。驗證不符的應(yīng)拒絕辦理，并向付款人提示交易風險。三是兼顧風險防控與支付體驗的要求，明確了授權(quán)的關(guān)鍵要素及授權(quán)渠道，付款人開戶機構(gòu)可通過柜臺，以及網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等非面對面渠道獲取付款人授權(quán)，既便于授權(quán)管理要求落地執(zhí)行，也方便客戶辦理授權(quán)。四是要求付款人開戶機構(gòu)提供授權(quán)變更、終止等服務(wù)，及時通知付款人授權(quán)狀態(tài)、逐筆交易信息，并對異常交易進行風險提示等，付款人開戶機構(gòu)與付款人共同防范資金風險。

    同時，《通知》強調(diào)了代收機構(gòu)對于收款人的管理要求。一是收款人的真實性管理，這與其他支付業(yè)務(wù)中支付服務(wù)機構(gòu)應(yīng)落實的“了解你的客戶”相關(guān)商戶實名制管理要求相同。二是基于代收業(yè)務(wù)的特點，強調(diào)對收款人的同名賬戶把控、協(xié)議簽訂、風險分級管理、支付指令管控、交易監(jiān)測等要求，代收機構(gòu)應(yīng)在代收業(yè)務(wù)處理中逐筆確認協(xié)議約定事項以及收款人與付款人的協(xié)議關(guān)系。對于收款人委托辦理業(yè)務(wù)與代收業(yè)務(wù)協(xié)議約定事項不符的，代收機構(gòu)應(yīng)拒絕辦理。

    值得關(guān)注的是，《通知》還明確了代收業(yè)務(wù)適用場景，并提出代收機構(gòu)應(yīng)當采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景，在代收業(yè)務(wù)適用場景外，通過負面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。對此，央行表示，這些業(yè)務(wù)通過其他交易驗證強度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。

    此外，《通知》還明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界。

    央行表示，本通知自發(fā)布之日起30日后施行。銀行、支付機構(gòu)和清算機構(gòu)應(yīng)當對照本通知要求對存量代收業(yè)務(wù)進行梳理，制定整改方案并報告人民銀行及其分支機構(gòu)同意后執(zhí)行。逾期未完成整改的，應(yīng)當暫停開展代收業(yè)務(wù)。