“目前抵押經(jīng)營(yíng)貸還能做，周末都是加班加點(diǎn)，我一天就簽了好幾單，其中2單抵押貸，一個(gè)500萬元，一個(gè)400萬元。”

    “現(xiàn)在政策一天一個(gè)樣，大家都有點(diǎn)著急，如果單子批不下來，過幾天可能利率就上調(diào)了。”

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在北京銀保監(jiān)局重磅發(fā)聲嚴(yán)查信用貸、經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入樓市的當(dāng)下，部分助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)依舊正常開展，僅放款時(shí)間略有延后。

    不過，也確實(shí)已經(jīng)有部分辦理過信用貸買房的客戶，在官方發(fā)聲次日便被銀行要求立即償還，或在辦理按揭貸款轉(zhuǎn)換為房抵經(jīng)營(yíng)貸時(shí)被拒貸。

    在記者近幾日的采訪中，建行、江蘇銀行是部分助貸機(jī)構(gòu)明確提及的合作方，其他國(guó)有銀行中、農(nóng)、工，以及12家股份制銀行、個(gè)別城商行也均為機(jī)構(gòu)口中的合作方。

    “黑科技”操作可貸400萬

    “征信良好、工作穩(wěn)定，利率4%~6%的信用貸，最高我們可以幫您做到400萬元。”

    “年前銀行也沖量啊，帶上身份證、銀行卡、公積金卡，我們當(dāng)面再溝通一下細(xì)節(jié)，順利的話當(dāng)天就可以放款。”

    年前，記者曾與某助貸公司業(yè)務(wù)經(jīng)理取得聯(lián)系，在向?qū)Ψ矫鞔_提出貸款用途是購(gòu)買學(xué)區(qū)房后，輾轉(zhuǎn)數(shù)次，一位自稱是經(jīng)理的工作人員舒文（化名）向記者介紹了其信用貸業(yè)務(wù)的具體情況，并表示“我們與北京各大銀行都有合作，公司樓下就可以打印征信、辦業(yè)務(wù)”，甚至是“在利率等各方面條件都了解對(duì)比后，您還可以挑選自己認(rèn)為最合適的那家”。

    年后，記者繼續(xù)與舒文取得聯(lián)系，其表示目前業(yè)務(wù)一切正常，就是放款時(shí)間可能有延遲，會(huì)比此前多2~3天左右。

    不過，在記者與數(shù)家助貸機(jī)構(gòu)的暗訪中了解到，這家自稱可以做到400萬元信貸的機(jī)構(gòu)，卻成為別家業(yè)務(wù)經(jīng)理口中遭“圍攻”的對(duì)象。

    “信貸400萬元？那絕對(duì)不可能。”另一家助貸公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理葉婷就對(duì)這一額度提出了質(zhì)疑。

    在葉婷給出的信貸方案里，5家銀行總額是150萬元，相比舒文公司給的額度差距很大。葉婷表示，該公司做信貸業(yè)務(wù)單家銀行上限是50萬元，并且最好把銀行控制在4家以內(nèi)，數(shù)量太多易導(dǎo)致審批不通過，并且個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)很大。

    但舒文對(duì)此的解釋是，不同銀行的信貸額度確有上限，最多110萬元，在個(gè)人情況評(píng)分不錯(cuò)的前提下，申請(qǐng)4~5家銀行就差不多能申請(qǐng)到400萬的額度了。

    舒文透露，現(xiàn)在的個(gè)人情況評(píng)分一般包括5個(gè)方面，銀行貢獻(xiàn)信息、工作信息、居住信息、負(fù)債信息、信用記錄等。以工作信息為例，舒文提到，實(shí)操中，公積金可以選擇照高交社保，沒有社保可以找機(jī)構(gòu)掛靠。提交進(jìn)件材料時(shí)，公積金需要詳細(xì)流水，社保可以不提交或者只提交一個(gè)在交記錄，隱藏繳納金額。信用記錄方面，個(gè)人流水要是月供的2倍以上才比較穩(wěn)妥。

    “我們有黑科技，可以幫您解決這些問題，包括流水、社保等實(shí)操。”在舒文口中，對(duì)貸款人來說，代價(jià)只是貸款額的2~3個(gè)點(diǎn)。

    也就是說，如果順利辦下400萬元信用貸，舒文公司抽走的服務(wù)費(fèi)是8萬~12萬元。

    “目前沒什么影響。”舒文對(duì)公司的業(yè)務(wù)能力非常自信，“很多客戶都擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)問題，可以放心，我們已經(jīng)做了10多年，您自身沒有風(fēng)險(xiǎn)，一切都由我們承擔(dān)。”

    監(jiān)管趨嚴(yán)下的“表面合規(guī)”

    為了打消記者的疑慮，舒文對(duì)風(fēng)控做了解釋。

    其說辭要點(diǎn)主要包括，第一，銀行要求的合規(guī)都是“表面合規(guī)”；第二，審批貸款的主要依據(jù)是判斷名下是否有其他貸款。“申請(qǐng)信用貸買房的人非常多，做好風(fēng)控的前提下，通過一定操作，順利辦成是沒有問題的。”

    舒文所在的這家公司，信用貸只是其中的小業(yè)務(wù)，房抵經(jīng)營(yíng)貸才是主要業(yè)務(wù)，在其官網(wǎng)首頁(yè)展示的成功案例中，就有這樣一筆金額高達(dá)980萬元的業(yè)務(wù)。

    據(jù)舒文介紹，“目前一筆3.5%~4%的房抵經(jīng)營(yíng)貸，個(gè)人征信良好，當(dāng)前不能有逾期，不能有違約記錄，現(xiàn)在最高可以做到八成到八成五，服務(wù)費(fèi)是1~3個(gè)點(diǎn)，一般金額大的話我們只收取1個(gè)點(diǎn)”。

    舒文表示：“不介意您多比較幾家公司，選擇最合適的。”

    而年前某商業(yè)銀行一位貸款專員也曾告訴記者，只要表面合規(guī)，在審核申請(qǐng)人材料時(shí)基本都能通過。“銀行也是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，也需要盈利”正是其主要邏輯。

    不過這幾天，經(jīng)記者向多家銀行實(shí)際詢問，銀行放款條件確有收緊趨勢(shì)。

    根據(jù)葉婷和舒文的說法，及其公司官網(wǎng)的展示，記者聯(lián)系了江蘇銀行，對(duì)方表示可以提供一定額度的信用貸，但對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸，對(duì)方表現(xiàn)得有些謹(jǐn)慎，并表示必須有公司，“新注冊(cè)的公司也不行，最近對(duì)經(jīng)營(yíng)貸監(jiān)管特別嚴(yán)格”。

    隨后記者又聯(lián)系了建設(shè)銀行和交通銀行，得到的回復(fù)和江蘇銀行幾乎相同，對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)都表示了謹(jǐn)慎態(tài)度，“信貸資金僅用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)活動(dòng)，不得用于股市和證券投資以及其他權(quán)益性投資”。

    工商銀行方面對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸現(xiàn)有放款條件給到的回復(fù)則是，公司須成立一年以上且正常經(jīng)營(yíng)。貸款利率最低3.65%，最長(zhǎng)期限10年。

    農(nóng)業(yè)銀行方面的說法則是要求公司成立兩年以上，要有流水，只做1年期，利率3.85%。空殼公司肯定是不行的，必須要真實(shí)經(jīng)營(yíng)。

    部分客戶被要求立即還貸

    實(shí)際上，由于北京部分區(qū)域樓市的躁動(dòng)，信用貸、房抵經(jīng)營(yíng)貸已成為監(jiān)管重點(diǎn)。春節(jié)前，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱，已注意到近期出現(xiàn)的相關(guān)輿情，針對(duì)輿情反映的問題第一時(shí)間開展大數(shù)據(jù)篩查，并就篩查發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)線索向轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管提示函。

    據(jù)北京市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)官方公益平臺(tái)“京房字”披露，春節(jié)前，主管部門對(duì)1月25日以來，樓市熱點(diǎn)區(qū)域的成交案例進(jìn)行了普遍排查，重點(diǎn)核查西城金融街、德外、海淀萬柳、中關(guān)村等熱點(diǎn)學(xué)區(qū)成交案例。

    “京房字”披露，某人在去年新注冊(cè)了一家小微企業(yè)，注冊(cè)企業(yè)之后沒過幾天，就網(wǎng)簽了西城區(qū)重點(diǎn)學(xué)區(qū)的一套二手房，在隨后的幾個(gè)月里，先后從兩家銀行申請(qǐng)了數(shù)百萬元的經(jīng)營(yíng)貸。該案例被檢查人員從大量的購(gòu)房合同中篩查了出來。

    由于經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，通常采用的是先全款購(gòu)房，然后以房子為抵押、套取貸款的方式。因此核查針對(duì)的主要是全款購(gòu)房中，購(gòu)房人和直系親屬近期申請(qǐng)使用了經(jīng)營(yíng)貸的行為。

    核查出線索后，實(shí)操中的下一步是多部門核查經(jīng)營(yíng)貸資金的流向。

    相關(guān)監(jiān)管部門在通知中明確提出，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)因信貸管理不審慎，導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，將從嚴(yán)從重查處。

    值得注意的是，北京對(duì)于此次核查十分重視，聯(lián)合工作組甚至動(dòng)用了公安的經(jīng)偵部門，對(duì)于查實(shí)違法違規(guī)的“助貸機(jī)構(gòu)”，也將“嚴(yán)懲”。

    “京房字”同時(shí)披露，對(duì)于正常資金全款購(gòu)房、沒有申請(qǐng)使用過經(jīng)營(yíng)貸的，并不在核查范圍內(nèi)。

    而沒有申請(qǐng)使用過經(jīng)營(yíng)貸的客戶，正是目前助貸公司眼中優(yōu)質(zhì)客戶的重要條件。

    記者在采訪中了解到，北京嚴(yán)查通知下發(fā)后，已經(jīng)有部分購(gòu)房者接到銀行電話，要求立即歸還信用貸，或在辦理按揭貸款轉(zhuǎn)換為房抵經(jīng)營(yíng)貸時(shí)被拒貸。

    不少購(gòu)房者選擇通過“黑科技”，鋌而走險(xiǎn)辦理房抵經(jīng)營(yíng)貸與其市場(chǎng)利率有很大關(guān)系。公開資料顯示，2020年受疫情影響，北京不少銀行的房抵經(jīng)營(yíng)貸利率最低降至3.85%，個(gè)別優(yōu)質(zhì)企業(yè)甚至能達(dá)到3.65%，已基本處于公積金貸款水準(zhǔn)。而同期，北京的首套房貸款利率約5.2%，二套房房貸利率5.7%。

    與房貸相比，這樣的利率倒掛，很難不令人心動(dòng)。而這也是催生本輪信用貸、房抵經(jīng)營(yíng)貸潮起的重要因素。

    “個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金去購(gòu)房，屬于違規(guī)騙貸行為。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，盲目加杠桿買房會(huì)加大個(gè)人和家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)，也不符合房住不炒基調(diào)。從宏觀層面上，房地產(chǎn)過度擠占金融資源，也會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)。