本報(bào)記者 張志偉 見習(xí)記者 余俊毅

    隨著存款利率報(bào)價(jià)方式的改變，近兩周來商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸完成了存款類產(chǎn)品利率的調(diào)整。《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪了北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，包括大額存單等在內(nèi)的三年期及以上存款產(chǎn)品利率幾乎已經(jīng)全部低于3.5%。

    從目前來看，各銀行的負(fù)債端受到存款利率調(diào)整影響的程度開始分化。在存款利率下調(diào)的大背景下，有中小銀行攬儲(chǔ)壓力增大，亦有業(yè)務(wù)布局較全面、金融服務(wù)更到位的銀行反而進(jìn)一步增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)力。

    存款利率調(diào)整后普遍低于3.5%

    6月21日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。

    目前是利率調(diào)整落地的第二周，《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪了北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，大部分銀行的大額存單、三年期及以上存款類產(chǎn)品利率下調(diào)幅度較大，此前利率高于3.5%的產(chǎn)品已消失不見。連以往一些時(shí)常推出存款類產(chǎn)品利率在4%以上產(chǎn)品的中小銀行，目前的三年期存款類產(chǎn)品利率也普遍在3.5%左右。而國(guó)有大行的三年期存款類產(chǎn)品利率更是普遍下調(diào)至3.25%~3.5%之間。

    “這幾年來我們銀行的大額存單和一些三年期以上存款產(chǎn)品利率一直在4.12%以上。這也是喜好低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶最喜歡搶購(gòu)的類型。但現(xiàn)在全部都調(diào)整到了3.5%以下，可以說失去了攬儲(chǔ)利器。”某城商行客戶經(jīng)理對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

    記者從某銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到，央行已經(jīng)明確下發(fā)了內(nèi)部通知，6月21日以后各銀行必須下架利率高于3.5%的存款類產(chǎn)品。部分國(guó)有大行甚至收到了內(nèi)部的利率調(diào)整參照表，要求未來三年期和五年期以上的存款類產(chǎn)品，利率僅在3.15%至3.5%之間。

    對(duì)于商業(yè)銀行存款利率下調(diào)會(huì)帶來的影響，看懂研究院研究員王赤坤對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行的主要利潤(rùn)來源就是存貸差，央行此前要求商業(yè)銀行讓利實(shí)體企業(yè)，扶持中小微企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行的具體舉措就是降低企業(yè)貸款利率，在存款利率一定的情況下，貸款利率降低意味著銀行利潤(rùn)下降，為了銀行可持續(xù)發(fā)展，必須給銀行留出一部分利潤(rùn)，貸款利率的下降帶動(dòng)存款利率的下降。存款利率的調(diào)整對(duì)銀行及用款企業(yè)影響較大，可以降低銀行和用款企業(yè)的資金成本，理論上講是一種貨幣寬松體現(xiàn)，可以增加流動(dòng)性，提升投融資速度，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    各銀行攬儲(chǔ)壓力出現(xiàn)分化

    值得注意的是，在存款利率普遍下調(diào)的背景下，銀行面臨的攬儲(chǔ)壓力也出現(xiàn)了分化。

    有銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，由于各銀行都下調(diào)了存款利率，相對(duì)來說高息攬儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)問題不會(huì)再出現(xiàn)，因此對(duì)銀行攬儲(chǔ)的總體情況不會(huì)造成太大影響。也有人表示，目前存款利率的下調(diào)已經(jīng)對(duì)一些銀行的攬儲(chǔ)造成了一定壓力。

    記者注意到，某國(guó)有大行的支行行長(zhǎng)甚至親自發(fā)朋友圈訴苦，請(qǐng)求各位老客戶能將存款存入該支行。記者在與該支行長(zhǎng)溝通時(shí)，該支行長(zhǎng)表示近期以來由于對(duì)存款利率下調(diào)的要求，加之新的理財(cái)產(chǎn)品管理辦法的實(shí)施已經(jīng)對(duì)該支行的攬儲(chǔ)明顯造成壓力。

    亦有某股份制銀行的客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，該行近3年來都不再推出高息存款類產(chǎn)品來攬客或攬儲(chǔ)了，而是靠高質(zhì)量的客戶服務(wù)來吸引客戶和增加客戶的粘性，目前來看其支行業(yè)務(wù)以及業(yè)績(jī)考核均在前列。“其他銀行的存款產(chǎn)品利率統(tǒng)一下調(diào)，反而進(jìn)一步增強(qiáng)了我們的競(jìng)爭(zhēng)力。”上述客戶經(jīng)理對(duì)記者坦言。

    記者還發(fā)現(xiàn)，為了能吸收存款，某銀行甚至對(duì)老客戶推出了高息的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。該產(chǎn)品名稱中帶有保本字樣，在顯著位置表示預(yù)期收益率高達(dá)5.60%。產(chǎn)品募集日期為6月29日至7月4日，起購(gòu)金額為1萬元，期限為188天。據(jù)了解，已有因?yàn)樵谄渌y行找不到高息存款產(chǎn)品的客戶轉(zhuǎn)而購(gòu)買了該行的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。

    對(duì)于未來商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，財(cái)信證券的研報(bào)指出，存款利率下行呈必然趨勢(shì)，存款利率調(diào)降將會(huì)促進(jìn)銀行存款成本的下降，穩(wěn)固銀行凈息差，增大銀行存貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間。調(diào)整后，不同銀行各期限存款產(chǎn)品利差也會(huì)縮窄，價(jià)格差異弱化后，銀行業(yè)將會(huì)從存款利率“價(jià)格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)為金融服務(wù)能力的良性競(jìng)爭(zhēng)，有利于銀行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

    研報(bào)還表示，存款利率調(diào)整為貸款利率下行釋放空間，有助于降低實(shí)體融資成本，增強(qiáng)金融系統(tǒng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。同時(shí)，會(huì)對(duì)銀行系統(tǒng)吸儲(chǔ)能力造成一定的影響，部分利率敏感資金轉(zhuǎn)投權(quán)益市場(chǎng)。

（編輯 張偉 上官夢(mèng)露）