五年三輪改革后，商業車險改革步入“攻堅時期”。近日，銀保監會財險部下發《示范型商業車險精算規定（征求意見稿）》，向行業相關方征求意見。這一意見稿被業內人士認為是車險綜合改革的前奏。

    商業車險改革是車險綜合改革的重要部分，全稱商業車險條款費率管理制度改革，業內又稱“商車費改”。商業車險改革自2015年6月啟動，五年間共實施了三次改革。目前，全國實行六套差異化的定價，其中廣西、陜西、青海等三地全面放開了商業車險費率限制。

    隨著商業車險改革進入“深水區”，車險核心問題也日益突出。一是“拼規模搶市場”的舊格局仍未完全破除，差異化定價在實際執行中被打了折扣；二是行業賠付率下降，同時“有保費無客戶”的行業難題未解，費用戰亂象屢禁不止，車險承保逼近盈虧紅線。

    不過，這些問題看起來是痼疾難解，實際上行業發展基礎與五年前已經大為不同：一是通過前三次漸進式改革，商業車險從ABC條款三選一的舊模式轉向適度差異化定價，保險公司的車險定價能力和精細化管理能力較以前大為提升；二是經過“擠水分”和“調結構”，車均保費和賠付率下降，這為進一步改革奠定了基礎；三是通過五年的市場培育，保險公司普遍認識到通過手續費搶市場的舊模式已難以為繼，紛紛推動創新服務和加大非車險業務比例。

    棋至中盤，監管延續“漸進式+嚴監管”方式推進商業車險改革的態度非常明確，同時改革舉措目標清晰，更具操作性。此次意見稿提出擬將附加費用率比例從35%降至30%，此舉被業界認為打到了車險現存問題的“七寸”。在其他條件不變的情況下，費用率下降將帶來賠付率上升，進而減少保險公司支付高額手續費的經濟動力，倒逼手續費支出下降，進一步緩解車險手續費競爭亂象。

    又如，此次意見稿在文字表述上沒有對自主定價系數設定區間范圍，但意見稿附表《精算報告費率方案附表》的“自主定價系數”一欄標注了0.7-1.3的取值數值。這意味著自主定價系數可能并不會立刻一放到底，而是會仍然存在一段時間。

    在商業車險改革進入“深水區”和攻堅時期，漸進式方式既有利于推動車險市場化改革深入，也有利于守住不發生系統性風險的底線。可以預見，商業車險全面市場化的趨勢不會改變，行業最終將迎來洗牌的那一天。

    因此，這段時期也將是保險公司提升競爭力的黃金時期。保險公司需要抓緊時間練內功，提升風險甄別能力和精算能力，更加準確識別和獲取優質客戶來降低成本和賠付率，把成本和賠付端節約的資源更多地投入到創新和服務中去，形成自身核心競爭力，才能在商業車險市場化改革的大潮中站穩腳跟。