本報(bào)記者 冷翠華

    于2018年8月開始實(shí)施的車險(xiǎn)“報(bào)行合一”規(guī)定，在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，保險(xiǎn)公司是否嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定落實(shí)？近期，監(jiān)管部門公布的行政處罰信息表明，部分保險(xiǎn)公司依然通過(guò)各種方式套取費(fèi)用，以此補(bǔ)貼營(yíng)銷費(fèi)用，拓展市場(chǎng)。而有險(xiǎn)企內(nèi)部人士認(rèn)為，現(xiàn)階段，即使監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處罰，違規(guī)補(bǔ)貼營(yíng)銷費(fèi)用的現(xiàn)象仍難以消除，隨著車險(xiǎn)綜合改革的逐步推進(jìn)，在監(jiān)管政策引導(dǎo)、市場(chǎng)發(fā)展等多個(gè)因素共同作用下，車險(xiǎn)賠付率會(huì)逐漸上升，費(fèi)用率逐步下降，市場(chǎng)才會(huì)逐漸回歸理性，這也需要時(shí)間。

    罰單暴露多項(xiàng)問(wèn)題

    2018年7月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》規(guī)定，險(xiǎn)企報(bào)給銀保監(jiān)會(huì)的手續(xù)費(fèi)用需要與實(shí)際使用的費(fèi)用保持一致，這也就是業(yè)內(nèi)俗稱的車險(xiǎn)“報(bào)行合一”。

    不過(guò)，今年4月17日到20日，重慶銀保監(jiān)局連續(xù)開出7張罰單，其中6張劍指保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用，其中，多家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際費(fèi)用超過(guò)“報(bào)行合一”配置的費(fèi)用。

    具體來(lái)看，2018年10月8日某大型財(cái)險(xiǎn)公司重慶分公司與某服務(wù)公司簽訂了合作協(xié)議，服務(wù)內(nèi)容包括市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)、增值服務(wù)和技術(shù)服務(wù)。2019年1月至4月，該險(xiǎn)企重慶分公司向某服務(wù)公司支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)95筆，在業(yè)務(wù)及管理費(fèi)科目項(xiàng)下“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”列支，共計(jì)1745.60萬(wàn)元，實(shí)際上某服務(wù)公司未向該險(xiǎn)企重慶分公司提供相關(guān)服務(wù)。該險(xiǎn)企重慶分公司通過(guò)這種方式為業(yè)務(wù)部門及下轄機(jī)構(gòu)處理超“報(bào)行合一”配置的費(fèi)用，套取資金用于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展。

    同時(shí)，2019年1月至4月，上述險(xiǎn)企重慶分公司下轄29個(gè)業(yè)務(wù)部門及支公司涉嫌虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)套取資金796.33萬(wàn)元，處理超過(guò)“報(bào)行合一”配置的費(fèi)用，套取資金用于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展。上述費(fèi)用在業(yè)務(wù)及管理費(fèi)項(xiàng)下宣傳用品費(fèi)、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)、辦公用品費(fèi)等科目?jī)?nèi)列支，但這些報(bào)銷事項(xiàng)未實(shí)際發(fā)生。該險(xiǎn)企重慶分公司通過(guò)這種方式處理超配的車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)用，套取資金用于投放市場(chǎng)、拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    2019年1月，上述險(xiǎn)企重慶分公司68名員工使用自己的手機(jī)及微信號(hào)掃描推廣二維碼關(guān)注該公司公眾號(hào)，按直接與客戶聯(lián)絡(luò)確認(rèn)的投保方案收取保費(fèi)后，員工通過(guò)推客上傳資料、繳保費(fèi)并完成投保。隨后，某科技公司平臺(tái)通過(guò)微信紅包將保單返利給予這68名員工。2019年1月至2月，這68名員工通過(guò)上述方式辦理業(yè)務(wù)648筆，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)249.60萬(wàn)元，業(yè)務(wù)記錄為某保險(xiǎn)代理公司代理業(yè)務(wù)，該險(xiǎn)企重慶分公司在“報(bào)行合一”手續(xù)費(fèi)率上限內(nèi)，向其支付手續(xù)費(fèi)共計(jì)49.29萬(wàn)元，超“報(bào)行合一”的，向某科技公司支付現(xiàn)金。上述業(yè)務(wù)共獲得某科技公司平臺(tái)微信紅包返利94.84萬(wàn)元，資金來(lái)源于該險(xiǎn)企重慶分公司支付的手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金。

    2019年1月至4月，一家外資財(cái)險(xiǎn)公司重慶分公司經(jīng)代業(yè)務(wù)部分5次向某廣告公司支付印刷費(fèi)用，合計(jì)18.49萬(wàn)元；向某餐飲公司支付紙巾盒宣傳品費(fèi)用3萬(wàn)元。上述共計(jì)21.49萬(wàn)元資金實(shí)際用于向某保險(xiǎn)代理公司支付激勵(lì)費(fèi)。

    同時(shí)，另一家大型財(cái)險(xiǎn)公司重慶分公司在2019年3月19日、3月22日和4月22日，分別向某科技有限公司以服務(wù)費(fèi)名義分別支付557.44萬(wàn)元、461.09萬(wàn)元和553.66萬(wàn)元，共計(jì)1572.21萬(wàn)元。該筆費(fèi)用由代理業(yè)務(wù)部以該險(xiǎn)企重慶分公司的名義分3次與該科技有限公司簽訂服務(wù)合同書，以采購(gòu)非事故道路救援服務(wù)為內(nèi)容，實(shí)則套取費(fèi)用處理2018年費(fèi)用。2019年3月8日和4月11日，該險(xiǎn)企重慶市九龍坡支公司向某廣告?zhèn)髅接邢薰疽詷I(yè)務(wù)宣傳費(fèi)名義分別支付7.99萬(wàn)元和12萬(wàn)元，共計(jì)19.99萬(wàn)元。這筆費(fèi)用由該險(xiǎn)企重慶市九龍坡支公司與該廣告?zhèn)髅接邢薰痉?次以車險(xiǎn)宣傳活動(dòng)名義簽訂合作協(xié)議，實(shí)則套取費(fèi)用處理2018年費(fèi)用。

    險(xiǎn)企人士：賠付率提高市場(chǎng)才會(huì)逐漸回歸理性

    險(xiǎn)企通過(guò)各種方式套取費(fèi)用來(lái)補(bǔ)貼營(yíng)銷費(fèi)用，不僅自己花錢多，而且還面臨被監(jiān)管處罰的風(fēng)險(xiǎn)。例如，某險(xiǎn)企因?yàn)檫`反“報(bào)行合一”規(guī)定被監(jiān)管罰款20萬(wàn)元，且主要負(fù)責(zé)人也受到相應(yīng)處罰。那么，保險(xiǎn)公司為何要這么做呢？

    一位不愿具名的財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，主要有三方面原因。第一，套費(fèi)只是表現(xiàn)形式，本質(zhì)上是車險(xiǎn)市場(chǎng)化過(guò)程中，保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。競(jìng)爭(zhēng)的原因是保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)規(guī)模的需求和車險(xiǎn)市場(chǎng)總規(guī)模之間存在矛盾；當(dāng)保險(xiǎn)公司謀求通過(guò)加大費(fèi)用投入增加市場(chǎng)份額，遇上了車險(xiǎn)費(fèi)用“報(bào)行合一”的監(jiān)管要求，必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司采取規(guī)避動(dòng)作完成市場(chǎng)費(fèi)用轉(zhuǎn)移支付。

    第二，從車險(xiǎn)改革歷次的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，當(dāng)面臨變革時(shí)，保險(xiǎn)公司首先考慮的是如何保證市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)規(guī)模不萎縮，最行之有效的辦法就是在改革前夕加大市場(chǎng)投入，這是很多企業(yè)在面臨不確定因素時(shí)的第一選擇，主要原因是對(duì)自身面對(duì)不確定因素時(shí)的應(yīng)對(duì)能力不自信，所以從歷次改革的過(guò)程看，當(dāng)改革深入時(shí)，加大市場(chǎng)投入是大概率事件。從目前市場(chǎng)來(lái)看，費(fèi)用套取也有上限，所以并不排除用其他方式增加保險(xiǎn)公司市場(chǎng)費(fèi)用投入水平。

    第三，保險(xiǎn)公司之所以要想盡辦法套取費(fèi)用，主要是因?yàn)槟壳败囯U(xiǎn)市場(chǎng)仍然以中介業(yè)務(wù)為主（特別是中小型公司），加大銷售費(fèi)用對(duì)提升保費(fèi)規(guī)模可以起到立竿見影的作用。從深層次來(lái)講，由于保險(xiǎn)中介的發(fā)展，使得中國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)的最小單元不是單個(gè)車主，而是在同一中介下的車主集合，這種形式讓銷售費(fèi)用的威力最大化，讓銷售費(fèi)用的效果傳導(dǎo)效率很高。這是目前車險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)。

    他表示，保險(xiǎn)是主要服務(wù)后置的一個(gè)行業(yè)，多數(shù)沒有出險(xiǎn)經(jīng)歷的消費(fèi)者難以感知到險(xiǎn)企服務(wù)的差異，主要選擇標(biāo)準(zhǔn)就是價(jià)格，而在投保渠道上，也傾向于繼續(xù)依賴此前的投保渠道，因此，保險(xiǎn)中介的強(qiáng)勢(shì)地位一時(shí)并不會(huì)改變。

    在他看來(lái)，從市場(chǎng)發(fā)展的角度來(lái)看，目前，我國(guó)車險(xiǎn)的市場(chǎng)賠付率仍然太低。當(dāng)賠付率進(jìn)一步提高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體根本沒有空間去靠加大營(yíng)銷費(fèi)用去擴(kuò)大規(guī)模，那個(gè)時(shí)候市場(chǎng)才能夠回歸理性。“目前，車險(xiǎn)市場(chǎng)的資源是錯(cuò)配的。大量資源配置到中間銷售環(huán)節(jié)，不利于市場(chǎng)發(fā)展。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)下調(diào)綜合費(fèi)用率，目的就是實(shí)現(xiàn)資源的再分配。在純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不變的情況下，下調(diào)綜合費(fèi)用率，必然帶來(lái)綜合賠付率的上升，這才是促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展的根本。”該負(fù)責(zé)人直言。

（編輯 張偉）