承保虧損57億元，多部門聯(lián)手尋求解決之道

    本報記者 冷翠華

    去年新能源車險“成績單”有喜也有憂。喜的是，新能源車險保費收入達1409億元，承保新能源汽車3105萬輛；憂的是，去年承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)。

    為解決新能源車險“車主喊貴、險企喊虧”的高難度“附加題”，近日，多部門聯(lián)手出招，從新能源汽車全生命周期著手尋求解決之道。業(yè)內人士認為，隨著改革的深化，這一“附加題”必將得到破解。

    新增市場的“煩惱”

    隨著新能源汽車銷量的持續(xù)提升，車險新增市場迎來廣闊空間。從發(fā)展趨勢看，新能源汽車符合國家綠色和戰(zhàn)略性新興產業(yè)的發(fā)展方向，也是車險增量市場的主力軍。然而，涉足這一承保業(yè)務的保險公司整體處在持續(xù)虧損的狀態(tài)。

    從市場增量方面看，行業(yè)數據顯示，2024年，新能源商業(yè)車險簽單保費同比增速達52.93%，明顯高于車險整體保費的增速（4.52%）。從賠付情況看，中國精算師協(xié)會和中國銀行保險信息技術管理有限公司（以下簡稱“銀保信”）發(fā)布的我國新能源車險2024年賠付信息顯示，去年，我國保險行業(yè)新能源車險承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)，共承保車系2795個，其中賠付率超過100%（尚未考慮財險公司日常經營管理費用成本）的高賠付車系有137個。

    新能源車險階段性出現(xiàn)賠付率高及虧損現(xiàn)象的原因何在？中國精算師協(xié)會和銀保信有關負責人在答記者問時提及四大原因。一是維修成本較高。新能源汽車智能化、一體化程度較高；多數新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)采用維修授權模式，社會化程度較低等因素共同抬升維修成本。二是出險率較高。憑借低使用能源成本優(yōu)勢，新能源汽車成為營運類車輛的優(yōu)先選擇；新能源車主相對年輕，車主駕齡相對較短；新能源汽車提速快、噪音小等因素拉高出險率。三是部分車險價格與車輛使用性質錯配。例如，新能源汽車在投保時，存在兼職網約車按家用車投保、兼職營運貨車按非營運貨車投保等情況。四是部分車險價格與車輛風險不匹配，未能充分反映其真實的風險水平。

    因此，在當前實踐中，新能源車險呈現(xiàn)市場快速增長、承保持續(xù)虧損的狀態(tài)。“車主喊貴、險企喊虧”的現(xiàn)象普遍存在，部分車主想要投保而難找到愿意承保的保險公司。

    產業(yè)協(xié)作 深化改革

    直面難題，深化改革，是尋求破解之道的必選項。加強產業(yè)協(xié)作，共同降低新能源車險運行成本，值得期待。

    為更好滿足人們的需求，服務新能源汽車產業(yè)高質量發(fā)展，近日，國家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務部發(fā)布《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），推出一攬子政策舉措，堅持問題導向，把握市場規(guī)律，探索改革創(chuàng)新，促進新能源車險業(yè)務降本增效。

    《指導意見》擬定21條舉措，直擊當前新能源車險痛點。《指導意見》提出，要降低新能源汽車維修使用成本。維修成本高，正是當前新能源車險行業(yè)性承保虧損的重要原因之一。未來，將統(tǒng)一新能源汽車維修理賠標準，合理開放維修體系，提高社會化程度和零配件通用性，推動降低零配件和維修工時價格。

    《指導意見》提出，探索建立保險車型風險分級制度。中國精算師協(xié)會和銀保信相關負責人表示，根據實際需要，在必要時公布賠付率超過100%的有關具體車系信息。業(yè)內人士認為，這將倒逼車企優(yōu)化設計、提升車輛使用安全性和維修經濟性等。

    在新能源車險供給方面，《指導意見》提出，穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數浮動范圍。

    目前，新能源車險自主定價系數范圍為[0.65，1.35]，燃油車自主定價系數范圍為[0.5，1.5]。相比而言，新能源車險的調價空間受限。因此，部分車險價格不能充分反映車輛的真實風險水平。瑞士再保險中國原總裁陳東輝對《證券日報》記者表示，長期看，進一步放開自主定價系數是必然趨勢。根據風險情況細分定價，提升價格與風險的匹配度，才能實現(xiàn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

    與此同時，為了解決部分車輛投保不暢的問題，中國保險行業(yè)協(xié)會引導財險公司建立高賠付風險分擔機制，上海保險交易所搭建的“車險好投保”平臺于1月25日上線，首批10家大中型財產保險公司已經接入。該平臺為高賠付風險新能源汽車提供線上便利投保窗口，新能源車主可通過平臺鏈接保險公司進行投保，保險公司不得拒保。

    方向已經明確，路線圖也已經繪就，但完成目標需要一個過程。新能源產業(yè)鏈前后端需要繼續(xù)加強合作，共同降低車險運行成本，推動新能源汽車產業(yè)高質量發(fā)展。