本報記者冷翠華

    見習(xí)記者楊笑寒

    車險作為財險業(yè)的第一大險種，其保費(fèi)情況備受市場關(guān)注。隨著險企2024年四季度償付能力報告陸續(xù)披露，財險公司2024年車均保費(fèi)情況也隨之出爐。

    據(jù)《證券日報》記者梳理，截至2月11日，共有56家非上市財險公司披露了2024年車均保費(fèi)，平均約2000元，最高達(dá)6100元，最低為870元。其中，有37家險企的車均保費(fèi)低于2000元，在已披露車均保費(fèi)的非上市險企中占比為66%。

    受訪專家表示，展望未來，車險的銷售場景、理賠模式、定價模式、產(chǎn)品設(shè)計都將發(fā)生變化。同時，隨著科技應(yīng)用的發(fā)展及車險經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，預(yù)計未來新能源車險價格會有所下降。

    車均保費(fèi)最高達(dá)6100元

    車險是財險公司的主要業(yè)務(wù)之一。國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)顯示，2024年車險保費(fèi)整體收入約9137億元，占財險公司總保費(fèi)收入的54%。

    車均保費(fèi)作為衡量保險公司車險業(yè)務(wù)收入的關(guān)鍵指標(biāo)，也關(guān)乎消費(fèi)者的切身利益，因此，業(yè)界高度關(guān)注這一指標(biāo)。截至2月11日，共有56家非上市財險公司披露了2024年車均保費(fèi)，平均值約為2002.59元。

    從分布來看，有37家險企的車均保費(fèi)低于2000元。其中，新疆前海聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、國任財產(chǎn)保險股份有限公司、華農(nóng)財產(chǎn)保險股份有限公司、鑫安汽車保險股份有限公司等8家險企的車均保費(fèi)低于1000元；都邦財產(chǎn)保險股份有限公司的車均保費(fèi)最低，為870元。

    同時，有19家險企的車均保費(fèi)在2000元以上。其中，現(xiàn)代財產(chǎn)保險（中國）有限公司以6100元的車均保費(fèi)暫列第一；日本財產(chǎn)保險（中國）有限公司、京東安聯(lián)財產(chǎn)保險有限公司、國泰財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司、深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司的車均保費(fèi)高于4000元，暫列前五。

    從不同車均保費(fèi)的分布來看，車均保費(fèi)較低的多為中小財險公司。對此，北京車與車科技有限公司的CEO張磊對《證券日報》記者表示，財險市場的“馬太效應(yīng)”較為明顯，市場競爭激烈，因此，部分中小險企會將自主定價系數(shù)調(diào)整到較低的水平，降低車險保費(fèi)，以留住客戶和爭奪市場份額。

    2023年，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，非新能源汽車商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍由此前的[0.65-1.35]擴(kuò)大為[0.5-1.5]。這使得財產(chǎn)保險公司的定價自主權(quán)得到進(jìn)一步釋放，不同險企針對不同車主使用不同的車險定價系數(shù)，使得同一輛汽車在不同險企間的報價和不同車輛在同一家險企的報價都存在差異。整體而言，不同車主之間，優(yōu)質(zhì)車主的車險保費(fèi)更低；不同險企間，中小險企報價可能更低。

    新能源車險去年承保虧損

    新能源車險作為近年來發(fā)展迅速的險種，在車險領(lǐng)域備受關(guān)注。從數(shù)據(jù)來看，新能源車險仍存在承保虧損、保費(fèi)較高的情況。

    據(jù)中國精算師協(xié)會和中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司近期聯(lián)合發(fā)布的新能源車險2024年有關(guān)賠付信息（以下簡稱“信息”）顯示，2024年，新能源車險承保虧損57億元，共承保車系2795個，賠付率超過100%的高賠付率車系有137個。

    對于新能源車險保費(fèi)較高的原因，張磊表示，一是新能源汽車的成本結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)燃油車截然不同，新能源車的維修成本普遍較高。二是風(fēng)險特征有所改變。例如，以網(wǎng)約車為代表的營運(yùn)性質(zhì)的新能源車，行駛里程和使用頻次都非常高，導(dǎo)致出險率和賠付率較高。三是定價不精準(zhǔn)。新能源車的駕駛數(shù)據(jù)和條款積累相對較短，導(dǎo)致險企的定價策略存在差異和誤區(qū)，難以準(zhǔn)確估計風(fēng)險，導(dǎo)致新能源車險保費(fèi)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)車險保費(fèi)。

    展望未來，張磊表示，隨著科技的發(fā)展，預(yù)計車險將呈現(xiàn)三大發(fā)展趨勢。第一，車險的銷售場景或?qū)⒂兴兓蟛糠周囯U銷售將通過車企的應(yīng)用程序和車載屏幕來實(shí)現(xiàn)，從而降低渠道營銷的費(fèi)用。第二，未來保險公司可以通過數(shù)據(jù)在平臺之間的快速傳輸進(jìn)行理賠。例如，發(fā)生事故后，車企可以將事故詳細(xì)信息整合成數(shù)據(jù)包并提供給保險公司的理賠中心，保險公司能夠獲得第一手的現(xiàn)場信息，從而提高安全性和反欺詐能力。第三，車險產(chǎn)品責(zé)任的轉(zhuǎn)移，隨著自動駕駛的普及，未來的車險責(zé)任將會被劃分為“實(shí)時駕駛行為+汽車軟件技術(shù)的可信度”，也就是說，當(dāng)汽車切換為智能駕駛的時候，保險責(zé)任將會轉(zhuǎn)移到由車企購買的自動駕駛責(zé)任險之上。在張磊看來，新能源車險經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變意味著，未來新能源車險價格將會有所降低。