黃曉琴

    惠民保，顧名思義，普惠廣大消費者的保險產品。不僅名字很接地氣兒，其“無年齡和健康水平要求，可帶病投保”的低門檻也自帶親民氣質。

    在惠民保誕生之前，特藥險、百萬醫療險等報銷型醫療險著實火爆了一陣子，但因健康告知要求較為嚴格、易發病人群保費偏高，把不少人擋在了門外。不過，相較于特藥險、百萬醫療險，惠民保的免賠額比較高，特效藥的品種也不夠多，消費者期待其更加“惠民”。

    此外，惠民保的理賠報銷程序不夠方便，遭到了消費者的吐槽。尤其是對比購買惠民保的流程，僅用姓名、身份證和手機號就能在線投保的便捷，理賠程序顯得不太便捷。許多地方的惠民保產品尚未與社保系統對接，仍需消費者自行收集單據、計算后，再線上申請，頗為麻煩。既然是惠民保，就要既方便“買”，更方便“賠”，才是消費者心里“惠民”又“便民”的那個它。

    各地的惠民保雖然大同小異，但從主導主體、保障范圍、費用支出等方面還存在諸多差異。據筆者了解，凡是地方政府參與度高的惠民保，大多優勢更加明顯。例如，深圳市政府推出的“深圳市重特大疾病補充醫療保險”，針對深圳市社會醫療保險參保人推出，免賠額僅1萬元，低于其他多數地方的惠民保產品，其與基本醫療保險打通，參保人在定點醫療機構住院就診后，費用可在醫院即時結算，理賠流程簡單又方便。不過，僅能賠付醫保范圍內統籌基金支付后扣除免賠額剩余部分的70%。

    筆者認為，上海市的經驗也同樣值得借鑒。上海市推出六款專屬產品，九家險企參與經營，其產品均可在“E保無憂”公眾號上購買。每一項產品投保人僅可選擇向一家保險公司投保，各家保險公司條款統一，為投保人提供相同保障。

    各個地方的惠民保都“因地制宜”，可圈可點之處不少。面對惠民保免賠額較高的情況，廣西惠桂保引入眾籌消除免賠門檻，增強產品普惠效果。

    有專業人士建議，在當前大多數地方的惠民保免賠額較高的情況下，可通過放開醫保個人賬戶劃扣繳費的方式來間接實現增加補貼、市場進一步下沉，提高惠民保參保率。

    期待惠民保在各個地方政府的悉心呵護以及險企的精心經營下，給消費者帶來更多貼心的實惠和方便。