推出“亞健康體”保險、布局康養(yǎng)生態(tài)圈……多重壓力下，商業(yè)健康險的發(fā)展正迎來一輪創(chuàng)新熱潮。

    以往，“次標(biāo)體”客群往往只能通過加費、除外承保等方式優(yōu)先選擇保險產(chǎn)品，且容易出現(xiàn)拒保、延期承保等情況。近兩年來，保險公司在健康險產(chǎn)品方面積極創(chuàng)新，越來越多的險企創(chuàng)新推出針對亞健康人群、“次標(biāo)體”相關(guān)保險產(chǎn)品，目前已覆蓋高血壓、糖尿病、甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)等多種疾病。

    同時，“產(chǎn)品+服務(wù)”理念日益成為保險行業(yè)主流，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)生態(tài)圈更成為大型保險公司的共同選擇。例如，平安持續(xù)推進醫(yī)療健康生態(tài)圈戰(zhàn)略，提供覆蓋健康、慢病、疾病、養(yǎng)老的一站式服務(wù)，賦能金融主業(yè)。太平洋健康險從“事后賠付”向健康價值鏈的前端延伸，近日太平洋健康險作為發(fā)起人，聯(lián)合國內(nèi)醫(yī)療服務(wù)提供商、保險服務(wù)平臺等多方，共同發(fā)起成立“健康生態(tài)聯(lián)盟”。

    保險公司積極開展創(chuàng)新的背后，是健康險在多年高速增長后進入調(diào)整期。近兩年，由于經(jīng)濟增長放緩、個險隊伍轉(zhuǎn)型等因素影響，健康險銷售持續(xù)承壓。同時，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（又稱“惠民保”）等對健康險業(yè)務(wù)亦有一定擠壓效應(yīng)。

    數(shù)據(jù)顯示，2022年前9月，健康險原保費收入同比增長3.3%，但人身險公司實現(xiàn)的健康險保費收入僅同比增長0.55%。

    不過，短期低谷并不代表長期趨勢。伴隨著中國人口老齡化程度的日益加深，以及國民健康理念的提升，人民群眾對健康保障的需求與日俱增。

    作為醫(yī)療保障體系的重要組成部分，我國健康險市場仍處于發(fā)展初期。根據(jù)2020年中國銀保監(jiān)會等13部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超過2萬億元。

    浙商證券分析，2011年~2021年，健康險保費復(fù)合增速達(dá)到28.4%，在人身險總保費中的占比提升至25.4%。按照監(jiān)管2025年2萬億的規(guī)模目標(biāo)，預(yù)計未來的保費復(fù)合增速為24%。

    目前，商業(yè)健康險產(chǎn)品供給、理賠服務(wù)等方面仍存在很多不足，未來健康險創(chuàng)新空間還很大。例如，推動醫(yī)療資源和保險產(chǎn)品服務(wù)融合，完善健康管理服務(wù)體系、豐富健康管理服務(wù)內(nèi)容，以及進一步拓寬保障人群、提升客戶體驗等。

    保險公司積極推動健康險從以“疾病”為中心向以“健康”為中心轉(zhuǎn)變，既有利于更好地滿足民眾多元化醫(yī)療保障需求，也將推動健康險迎來新的發(fā)展熱潮。