我國目前正在使用的個人征信系統還存在諸多問題，比如信用信息不夠全面、相應信息更新時間過長、人群覆蓋率較低等。

    據媒體報道，中國人民銀行個人征信中心已試運行新版個人征信報告，將于近期正式上線。屆時，對個人失信行為的約束將更嚴格。“拆東墻補西墻”、以卡養卡、發生嚴重違約后銷戶來“洗白”等不誠信行為將可能產生更嚴重的后果。

    我國個人征信行業起步較晚，至今也就20年左右，經過多年發展之后，已取得了較為顯著的成果。目前，央行牽頭設立的征信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次，企業信用報告30萬人次。

    然而，我國目前正在使用的個人征信系統還存在諸多問題，比如信用信息不夠全面、相應信息更新時間過長、人群覆蓋率較低等。如我國央行個人征信記錄覆蓋率為35%，與美國個人征信滲透率達92%相比相差甚遠。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國僅0.35次。另外，一些客戶在信用卡發生嚴重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告，有的“拆東墻補西墻”、“以卡養卡”，有的通過假離婚騙取首套房貸首付及利率政策上的優惠，有的故意欠繳稅金、水電費等。這些問題嚴重制約了個人相關信息的查詢使用，容易被一些不誠信之人鉆空子，影響社會誠信建設。

    據介紹，新版個人征信報告與舊版相比有三大變化，一是信息更加完整細化。除舊版個人基本信息之外，新版個人征信報告將完整展示貸款人及配偶的相關信息。同時，職業信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。更細化的信息，將使個人信用情況更為一目了然。二是信息更加全面豐富。原來的征信記錄少量個人信息，房貸、銀行卡等。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。同時還款記錄由2年延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標注出來。三是信息更加及時精準。新版征信要求相關機構在采集數據的節點T+1日向征信中心報送最新的數據。征信信息由原來的一個月或者更久變成T+1日。此項規定，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，避免一些人利用信息采集的時間差來套取多家銀行貸款，可有效降低信貸風險。

    從現實生活來看，個人征信報告不僅關系到能否借貸，甚至關系到人們的日常生活消費等切身利益。今年3月10日，央行副行長陳雨露表示，“現在征信很多都用到了社會領域，我們看到很多女孩找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看”。由此可見，個人征信已應用到社會各個方面和各個角落。那么如何確保個人信息安全，并使用好個人信息，嚴懲不誠信行為？筆者認為，需做好以下幾個方面工作。一方面，應加快個人信息保護立法。目前，我國雖已出臺《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》、《征信機構信息安全規范》等，對個人信息保護起到重要作用，但這些規定對個人信息、隱私的保護還缺乏法律效力，對信息泄露和買賣行為如何界定、定罪量刑等仍不明確。為此，應盡快制定個人信息保護法，明確個人信息權的法律地位、權利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護提供法律依據。

    另一方面，進一步完善征信內容，嚴格個人信息使用。征信機構應進一步加強與市場上獨立第三方機構的協同與合作，快速構建一個覆蓋更加全面、使用更加便捷的征信系統。此外，個人信用授權使用機構應強化法律意識、合規意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護，嚴禁買賣、銷售個人信息。

    此外，消費者個人也應強化風險防范意識，不要隨意泄露個人信息。并提升信用意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，不要產生信用污點，以免留下不良記錄，影響日后生活。