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數(shù)字人民幣亮相!“碰一碰”支付時代越來越近了

2020-10-29 20:56  來源:齊魯晚報網(wǎng) 時超

    數(shù)字貨幣時代正加速到來,這股“東風(fēng)”會給人們的生活、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來何種變化,備受關(guān)注。

    27日,中國銀行前行長李禮輝在第六屆區(qū)塊鏈全球峰會上表示,我國試點(diǎn)中的法定數(shù)字貨幣具有脫網(wǎng)交易的技術(shù)優(yōu)勢,能夠?yàn)楣娞峁┌踩愿摺⒘鲃有院玫闹Ц豆ぞ撸屓粘I罡唵危灿锌赡芸缇?ldquo;溢出”,發(fā)展成為全球性數(shù)字貨幣。

    而受訪金融業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為,數(shù)字貨幣將有力促進(jìn)金融創(chuàng)新,變革金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式,有利于將普惠金融的資金更精準(zhǔn)地投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

    同時,金融IT基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)等與數(shù)字貨幣密切相關(guān)的領(lǐng)域,將在這波創(chuàng)新改革中獲得明顯加持,出現(xiàn)較大需求與提升。

    “碰一碰”脫網(wǎng)支付最受關(guān)注

    “我這邊信號不太好,客戶掃二維碼支付的時候,有的要舉著手機(jī)找信號,付款信息也常會延遲收到。如果能夠不用聯(lián)網(wǎng)就支付,那真的是太方便了。”27日,濟(jì)南新世界商城附近的一位食品經(jīng)營者對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者說。

    就在本月上旬,數(shù)字人民幣在深圳啟動首次大規(guī)模公測,以“發(fā)紅包”的方式,向每位中簽者發(fā)放200元數(shù)字人民幣紅包。數(shù)據(jù)顯示,10月12日18時至10月18日24時,深圳有47000余名中簽個人成功領(lǐng)取紅包,使用紅包交易62000余筆,交易金額876.4萬元。

    “下載安裝‘數(shù)字人民幣App’,使用手機(jī)號注冊登錄就可以參與活動。”在深圳一家國有銀行網(wǎng)點(diǎn)工作的呂知茂對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者說,自己雖然沒有中得紅包,但是有陪中簽的朋友去消費(fèi)過,“支付方式可以掃二維碼,也可以用‘碰一碰’。”

    呂知茂表示,這個“碰一碰”未來應(yīng)用前景更具潛力,比如當(dāng)你想把“個人錢包”里的錢支付或轉(zhuǎn)給他人,只需手機(jī)與另一臺設(shè)備靠近,就能完成支付或轉(zhuǎn)錢,“技術(shù)類似NFC(近距離無線通訊技術(shù)),不需要網(wǎng)絡(luò)就可以完成。”

    這種模式也就解決了上述商戶信號不好的問題。當(dāng)然,類似的支付模式在華為部分手機(jī)以及App上都出現(xiàn)過,不過有著央行背書的人民幣電子貨幣,顯然更具影響力。

    經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者了解到,23日央行發(fā)布了《中華人民共和國中國人民銀行法(修訂草案征求意見稿)》,為數(shù)字人民幣發(fā)行提供法律依據(jù)。這也意味著數(shù)字人民幣具有無限的法定償付性質(zhì),在可以使用電子支付的地方,有條件的商家須接受客戶支付的數(shù)字人民幣。而類似支付寶等支付模式,商家則有權(quán)利拒絕使用。

    ATM機(jī)等設(shè)備將迎更新?lián)Q代潮

    經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者在與呂知茂的視頻通話中發(fā)現(xiàn),數(shù)字人民幣App使用界面設(shè)計比較簡潔,“上滑”可以付款,“下滑”用來收款,“錢包管理”可進(jìn)行“存銀行”及“充錢包”操作,充錢包方式包括手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬(通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬至錢包)及綁定銀行卡兩種方式。

    不過,以他從事多年金融工作的經(jīng)驗(yàn)看,這簡單的操作背后,帶來的變革并不少。比如,數(shù)字貨幣直接由央行發(fā)行,可集交易和結(jié)算于一體,相較其它支付App省去了很多后臺清算、銀行資金劃撥等繁瑣業(yè)務(wù),提高交易效率,及對資金動向的監(jiān)測。

    中金公司研究部董事總經(jīng)理、首席半導(dǎo)體及科技硬件分析師黃樂平的研究團(tuán)隊認(rèn)為,此次數(shù)字人民幣App界面設(shè)計采用極簡風(fēng)格,契合了數(shù)字人民幣作為法定現(xiàn)金M0替代的金融基礎(chǔ)設(shè)施定位;App內(nèi)可以承載多個銀行的錢包,但錢包賬戶體系由各自銀行獨(dú)立運(yùn)營,印證了數(shù)字人民幣“央行-運(yùn)營機(jī)構(gòu)-公眾”的雙層運(yùn)營體系。

    “中央銀行負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測,商業(yè)銀行從中央銀行申請到數(shù)字貨幣后,直接面向社會,負(fù)責(zé)提供數(shù)字貨幣流通服務(wù)與應(yīng)用生態(tài)體系構(gòu)建服務(wù)。”國泰君安研究員楊文健也表示,數(shù)字人民幣可以降低流通成本、提高貨幣運(yùn)行效率、強(qiáng)化合規(guī)監(jiān)控。

    另外,此次App只需使用手機(jī)號碼和身份證號完成KYC(對賬戶持有人條件審核備案),不需要關(guān)聯(lián)銀行賬戶,就可以進(jìn)行收款、支付、轉(zhuǎn)賬、儲值(通過跳轉(zhuǎn)各家手機(jī)銀行App)等功能,較大程度上提升了數(shù)字人民幣使用的便利性。

    中金公司分析指出,數(shù)字人民幣是央行為無現(xiàn)金時代提供的解決方案,對中國支付市場格局以及人民幣國際化都會有深遠(yuǎn)影響。

    當(dāng)然,首先感受到這輪變革的,除了數(shù)字人民幣的使用者,就是從終端到系統(tǒng)在內(nèi)金融IT基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè),因?yàn)閿?shù)字人民幣會帶來巨大的設(shè)備升級需求。

    “對POS和ATM廠商來說,需要滿足數(shù)字貨幣的要求,設(shè)備面臨著一輪更新?lián)Q代潮。”國盛證券分析師劉錦認(rèn)為,還有對安全加密廠商來說,電子認(rèn)證、安全加密等領(lǐng)域是數(shù)字貨幣安全穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ),相關(guān)廠商也有望受益。

    供應(yīng)鏈金融具備成長潛力

    值得關(guān)注的是,數(shù)字人民幣的測試工作在進(jìn)一步推進(jìn),目前除了深圳外,數(shù)字人民幣還在蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試,為未來推廣應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

    中金公司猜測,數(shù)字人民幣具備作為消費(fèi)補(bǔ)貼的潛力,且相比通過微信支付寶等第三方平臺發(fā)放消費(fèi)券,更加權(quán)威、可控、針對性更強(qiáng)、潛在覆蓋面更廣。

    招商證券首席策略分析師張夏認(rèn)為,就全球應(yīng)用領(lǐng)域來講,央行數(shù)字貨幣可實(shí)現(xiàn)疫情期間紓困資金的精準(zhǔn)投放。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的貨幣傳導(dǎo)體系難以實(shí)紓困資金的精準(zhǔn)投放,并且存在時滯,中小企業(yè)與個人拿到救助資金的時間可能較長,由此經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇將更為緩慢。

    但是央行數(shù)字貨幣可以由央行直接發(fā)行至個人與企業(yè)的錢包(或者央行可對商業(yè)銀行的發(fā)放對象、金額進(jìn)行控制),縮短了傳導(dǎo)時間,且可以非常精準(zhǔn)的投放資金。

    不過,應(yīng)用場景更為明晰的產(chǎn)業(yè),還是要屬供應(yīng)鏈金融。

    有金融業(yè)內(nèi)人士就表示,供應(yīng)鏈金融作為數(shù)字金融重要應(yīng)用領(lǐng)域,在數(shù)字技術(shù)的深度融合下,其發(fā)展也有望提速。

    比如,通過數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融,可以挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)價值,建立行業(yè)“數(shù)據(jù)鏈”,逐步加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)上下游的深度融合,構(gòu)建基于上下游的產(chǎn)融生態(tài),推動產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的“數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施”搭建。進(jìn)而賦能信用穿透,增強(qiáng)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)的商業(yè)信用和融資能力,銀行也可以將普惠金融的資金更精準(zhǔn)地投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

    就此,李禮輝也表示,供應(yīng)鏈金融的規(guī)模化將是大趨勢。“我們應(yīng)該共同開發(fā)供應(yīng)鏈金融市場,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供高品質(zhì)的金融服務(wù)。”

    (經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者 時超)

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