本報記者 袁元

    近日，人民銀行原副行長吳曉靈領銜出版重磅新書《平臺金融新時代》，聚焦于金融科技公司的數據治理與監管變革。

    近幾年的平臺金融科技興起于第三方支付業務，并逐步介入金融領域的不同環節，實質開展節點型金融業務。其優點是拓展了金融服務的范圍，提升了金融服務的效率和客戶體驗，促進了金融體系的數字化轉型，但同時也帶來了新的風險和挑戰，如平臺公司的壟斷問題、個人隱私的保護問題、算法的歧視問題、介入金融業務后的便利性可能引發個人過度負債問題、信用風險問題和系統性金融風險問題等。

    《平臺金融新時代》一書重點梳理了我國金融科技的發展軌跡，對其背后的商業邏輯進行了分析，研究了當前金融科技業態存在的平臺壟斷問題、信用風險問題、系統性風險和算法倫理等問題。

    本書認為金融科技的監管框架應該以包容性、穩定性、技術中性和消費者保護為目標。此外，書中針對金融科技的數據治理，提出了專門的監管原則：一是促進效率、維護公平;二是保護隱私;三是數據安全。

    本書建議，進一步創新金融科技的監管方法，一是建立分級牌照體系，實施一致性與差異化相結合的監管方式。二是針對不當行為實施反壟斷監管。重點針對濫用市場支配地位的行為，維護公平競爭的市場秩序。三是加強公司治理、企業文化和社會責任的引導和監督作用。推動平臺金融業務采取獨立法人的治理方式，經營主體要注冊為獨立法人并持牌經營。四是建設全國性的“監管大數據平臺”。政府部門可以和平臺企業聯合建設大數據監管平臺，推動監管工作向信息化、智能化方面發展。五是完善“監管沙盒”機制，解決監管滯后性。盡快建立區域性創新中心，加大“監管沙盒”試點推廣力度，提高試點的效率和適應性，更好地監測參與試點金融科技產品的風險規模及商業可行性。

    書中指出，金融科技公司的數據合規治理是監管的重點，包括：針對數據收集階段的過度采集問題，強調“最小必要”和隱私保護原則；針對數據處理階段的算法歧視和過度開發問題，強化算法模型的合規監管；針對數據使用分享環節的征信問題，建設大數據共享平臺，形成多層級、網狀結構的個人征信體系等。為了保障客戶數據安全，以及客戶對數據的知情權、支配權和獲益權，建議近期試點“個人數據賬戶”制度，遠期探索“雙層賬戶體系”，平衡數據保護與挖掘。

    書中針對試點個人數據賬戶制度方面，從以下幾個方面給出了建議：一是建立個人數據的標準體系;二是明確個人數據賬戶的采集原則，尊重數據主體的主觀意愿;三是數據采集機構應向數據主體提供充分的數據賬戶管理和授權權限，即允許第三方數據需求方在獲得客戶明確授權后可有償訪問客戶的個人數據賬戶;四是個人數據賬戶不可二次分享，以保護初始采集機構的利益;五是個人數據賬戶采用“商業主導+政府分級監管”的管理模式。

    全國政協外事委員會主任、財政部原部長樓繼偉指出，《平臺金融新時代》一書以平臺金融為重點，兼顧互聯網產業的發展，分析其正向和負向效應，以及如何在規制下發揮好正向作用，并對負向效應做好監管。我認為該書至少有以下五點貢獻：寬廣的視野；客觀分析了平臺金融產生的必然性和上向效應；分析了平臺金融發展可能產生的風險；以很長的篇幅闡述了對金融科技公司的監管；結合我國實際，借鑒國際經驗，提出了有價值的政策建議。總之，這本書側重于監管，又力圖將包容式發展和公共部門規制相結合，是他所見到的實際和學術結合最緊密的相關論述。

    全國政協經濟委員會主任尚福林評價說，互聯網和大數據技術在金融領域的廣泛運用，極大地推進了普惠金融的發展，有力地支持了實體經濟，有效地提升了個人支付的便捷性。同時，金融科技的發展也帶來了一些新的風險因素。《平臺金融新時代》一書就金融科技的發展、面臨的一些特殊問題，以及風險防范和監管等前沿問題進行了深入分析研究，介紹了金融科技公司國際監管的經驗，并提出了相關建議。這本書對金融科技的實操者、監管者和相關研究人員有重要的參考價值。

    全國政協委員肖鋼推薦說，當前金融科技發展進入關鍵時期，成果顯著，問題突出。吳曉靈行長的研究恰逢其時，《平臺金融新時代》一書抓住了當前行業當中的難點、熱點、痛點問題，進行了深入分析和研究，頗具創新性和前瞻性。

（編輯 崔漫）