本報記者 彭妍

    從2014年首批5家民營銀行開啟試點至今，民營銀行發展已走過七年歷程，在我國銀行機構體系中扮演了重要角色。但是，部分中小銀行在擴張路途中遭遇監管政策收緊，所面臨的業務遭遇瓶頸，其中，民營銀行占有一席。

    易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，關于中小銀行未來發展，需要堅定初心，在自身定位的區域精耕細作，關注如何挖掘小微金融、普惠金融存在的市場需求，在戰略方向和業務模式方面，中小銀行應當作出更加成熟的思考，結合監管的指導意見，努力開拓出屬于自身發展的“長效機制”。

    業務違規接連被罰

    目前民營銀行的總數19家，且開業時間不長。但是，近年來中小銀行屢屢遭受監管部門的處罰，其中不乏民營銀行。

    今年三季度，多家中小銀行收到監管部門罰單。據《證券日報》記者梳理，華瑞銀行、新網銀行等多家銀行在今年收到監管部門大額罰單，處罰事項也復雜多樣。

    9月7日，上海銀保監局對上海華瑞銀行開出一份巨額罰單，合計處罰金額超520萬元。具體處罰原因，華瑞銀行在2016年至2020年間涉及的違法違規事實有11項。在管理經營層面，該行不僅未按規定進行信息披露，而且在未經任職資格許可情況下任命高級管理人員，更有重大關聯交易未經董事會批準。

    今年7月，新網銀行因為未按照規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明客戶進行交易等四項問題被央行成都分行處罰630萬元。

    中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，一方面，中小銀行是金融創新的主力，在盈利壓力驅動下，中小銀行更樂意和互聯網以及新場景結合，而金融創新往往意味著更多潛在風險，此時，中小銀行很容易因為金融創新踩過界，而遭遇處罰；另一方面，中小銀行管理較為薄弱，在銀行業，中小銀行較新、較小，其抗風險能力較弱，公司管理和治理能力也存在局限性，所以，監管部門關注到的中小銀行的風險點較多。

    “互聯網+金融”成中小銀行下一個風口

    一系列罰單亂象背后，是部分中小銀行在經營上陷入了瓶頸。

    不同中小銀行之間的分化差距較為明顯，以微眾、網商為代表的頭部中小銀行，表現出了碾壓式的優勢，同時相當一部分中小銀行業績不穩定乃至負增長。以億聯銀行為例，在今年上半年，億聯銀行凈利潤0.83億元，同比下降41.55%；梅州客商銀行凈利潤0.13億元，同比下降62.86%。

    部分中小銀行該如何開拓業績新增長點？“中小銀行需要更加靈活的開展業務，在線下，中小銀行利用業務靈活性，用更好的服務品質來推進業務發展，在線上，中小銀行可以和互聯網平臺合作，推進金融功能嵌入，發展嵌入式金融，利用互聯網平臺流量來實現金融業務的擴張。”盤和林稱。

    對于中小銀行而言，由于成立時間較短、網點少、客戶基礎薄弱等限制性因素，借助互聯網渠道是一條迅速擴張的捷徑。但是，自去年以來，隨著監管組合拳的落地，第三方互聯網存款也被叫停，中小銀行在資產和負債兩端遭遇“雙殺”。特別是過度依賴外部合作方的中小銀行，受到的沖擊更為劇烈。

    蘇筱芮對《證券日報》記者表示，從資本補充的角度看，中小銀行需要豐富多樣化的資本來源，優化資本結構；從攬儲角度看，中小銀行需要強化客戶的精細化運，建議關注用戶體驗與用戶留存，盡可能減少后續因營銷力度減小而用戶大量流失的情況發生。

    盤和林認為，中小銀行的下一個風口有可能是嵌入式場景金融。中小銀行將金融功能和金融產品，通過API接口接入到線上應用和線下場景，通過互聯網傳播，通過流量來實現金融業務的擴張和發展。

（編輯 孫倩）