■本報記者 李冰

    轉瞬間，天貓“雙11”已走入第11個年頭。

    往年，隨著11月11日零點到來，各家互聯網電商巨頭的訪問量和交易量會比平時激增數倍，而在交易量激增的另一頭，是金融與科技不斷突破攻堅的戰場。

    “科技是‘雙11’最大的功臣。”11月5日，網商銀行行長金曉龍如是說。雖然“雙11”貸款累計總資金量達到3000億元，服務商家數超過300萬。

    貸款需求旺盛

    網商銀行的前身阿里小貸，作為阿里系的金融機構屬性單位，從2010年開始，第一次參加天貓“雙11”的活動。如今“我們已經第10次參與到天貓‘雙11’活動。”金曉龍頗為感慨的說。

    兵馬未動，糧草先行，“糧草”即資金，是商家“雙11”運轉成功的重要組成部分。一個直觀的數據是，在11月5日，網商銀行發布的《天貓雙11小微企業貸款報告》中顯示，今年“雙11”，中小商家貸款需求極為旺盛，僅網商銀行與其合作機構，累計放款金額就將達到3000億元，同比增長50%，中小商家認為貸款可以有效促進自己的生意。

    《證券日報》記者查詢注意到，去年同一時期，網商銀行累計放款的金額是2000億元。

    據悉，在“雙11”備戰期間，商家人均借款7次，15萬商家借款超過100次。

    據《證券日報》記者了解，在旺盛貸款需求的背后，還有貸款理念的變化。金曉龍稱：“70%的商家貸款并不是因為窮，或者經濟拮據。而是認為這是一個杠桿，是一個良性的經濟金融杠桿。利用這樣的杠桿，花1元錢利息可以賺2元錢利潤。”

    對于目前商家理念的變化，據金曉龍講述，“我們做了一個統計，大概85%的商家年齡在40歲以下，我們感到到中國年輕人一代，80后、90后的年輕商家經營的理念，是運用杠桿來撬動自己生意的理念。”

    金曉龍講述了一個例子，四川康定的一位商家張女士是賣牛肉干的，自2012年開始，在網商銀行貸款累計高達5000筆，平均1天1次還不止。“我們后來怕她不知道這是一種貸款行為，給她打電話，就問她是否知道這是貸款行為，她說知道。但因為貸款是按天計息，非常便宜，所以覺得沒有問題。”每次有訂單，就來借款，訂單大就多借，小就少借，賺錢了立馬還，每筆只用幾天，因為這樣利息付得少，幾年下來，她的銷量從每年10萬元做到每年200多萬元。

    貸款不良率僅1%

    同時據《證券日報》記者了解，網商銀行“雙11”期間，60%的商家貸款額度提升，平均提額超60%，而不良率僅為1%。而在不良率僅1%的背后是數字金融正在成為“新武器”，人工智能技術和云計算技術成為了強有力助力。

    一個3000億元貸款，300萬商家，這樣龐大的“雙11”貸款工程，卻只花費了網商銀行20人的人力資源。金曉龍認為，科技是“雙11”貸款最大的功臣，“這個任務，依靠20個信貸審批員是不可能完成的，但20個產品經理和工程師就有可能。”

    金曉龍解釋說：“我們識別商家的經營能力和信用狀況，要通過超過10萬個指標，100多個模型，靠人工識別是不現實的，但AI技術完美解決了這個難題。而云計算技術則讓我們可以在不增加1臺服務器的情況下，彈性擴容，應對雙11的貸款高峰。”

    而且，依靠科技的力量，網商銀行將風險成本和運營成本都控制在了極低水平，也因為如此，網商銀行透露，在今年“雙11”，將給予貸款商家總計3700萬元利息減免。

    此外，截至9月份的數據是，網商銀行目前服務小微商戶數量已達1746萬戶，3年中服務小微企業數量翻了10倍，其中80%的商戶從來沒有獲得過銀行貸款。

    金曉龍說，中國小微企業平均壽命是3年，但平均卻要在第4年才能獲得貸款，如果在創業第二年就有貸款支持，很多企業的故事可能就不一樣了。

    據《證券日報》記者了解，和許多人想得不同，在“雙11”貸款里，金額增長最快的地區，并非北上廣。網商銀行的數據顯示，雙11貸款增速TOP5的省份是云南、廣西、貴州、內蒙古、江西。金曉龍說：“這可以看出電商經濟發展，以及電商金融發展，對中西部地區金融拉動是高于中東部的，這也體現了金融電商振興實體經濟的作用。”