車能“貸”、房能“貸”,穩穩的幸福也能“貸”?3月16日,江西一家銀行的“彩禮貸”宣傳圖片在網上刷屏。
公積金貸、家裝貸、天使貸、白領貸……隨著消費應用場景的不斷細分,除了大眾接觸較多的房貸、車貸之外,銀行推出的貸款產品讓人應接不暇。
多位業內人士向證券時報記者分析,從申請條件來看,這類產品往往更青睞公務員、行政事業單位、國企、金融機構等行業從業群體。年利率往往在4.5%左右,有部分產品低至3.85%,最高貸款額度往往有30萬、50萬、100萬,“是面向特定客群推廣其個人貸款的精準營銷產品。”
“彩禮”最高貸30萬?
銀行:產品沒上線
3月16日,江西一家銀行“彩禮貸”宣傳海報圖片引起各方關注。按照該海報,該款“彩禮貸”最高可貸30萬元,年利率最低4.9%,貸款期限最長為一年。貸款用途被限定用于新婚旅行,以及購買車輛、首飾和家電。
不過,值得注意的是,“彩禮貸”的申請條件除了年滿22周歲和連續工作一年以上兩項基礎條件,還特別注明了“情侶一方需為行政事業單位正式員工”。
對于該產品的運營情況,上述銀行方面人士稱,目前這個貸款產品并未上線,手機銀行APP顯示的海報僅為宣傳使用,“后續也不會上線。”
記者掃描該“彩禮貸”海報上標有“立即申請”的二維碼,跳轉結果顯示的是該銀行的個人消費信貸產品“快活貸”的頁面,并非“彩禮貸”申請界面。
這款“快活貸”產品的介紹顯示,產品借貸金額最高30萬元、年化利率最低至6.3%,借款期限最長可達1年。申請條件中除了年齡之外,可以是房貸類客戶、該行代發客戶、AUM客戶、存量易得金客戶、公積金及信用卡客戶。
職業、場景貸款
瞄準特定人群
事實上,除了這款“出圈”的消費貸產品,銀行業內面向不同客群、不同消費場景的貸款產品名目繁多,除了大眾接觸較多的房貸、車貸之外,還有公積金貸、家裝貸、天使貸、白領貸等等。
這之中,比如公積金貸,就是以申請人的公積金繳款記錄作為重要的資信要素來發放的貸款,一些大行如建設銀行、郵儲銀行等均有類似產品。而家裝貸、裝修貸、教育貸款等,則是針對用戶群體在日常大額消費場景中的金融需求匹配的產品。天使貸、白領貸則是面向教師醫護、白領工薪階層的貸款產品,比如浙江的頭部城商行運營的“白領通”產品,已經有十幾年,客群和資產質量比較穩定。
去年11月,記者節期間,由農業銀行沈陽分行推出的一款名為“記者e貸”的產品,注明貸款利率僅為3.85%(僅在記者節前后一周時間左右可享有該利率水平,隨后調整至4.5%),這一利率水平與當時1年期LPR報價持平,更是低于銀行當時的房貸利率水平,引發廣泛關注。
盤點這些信貸產品可發現,教師、護士、國有企業、事業單位工作人員、公務員、金融機構從業者等都成為銀行貸款產品的目標客戶群體。而在利率水平上,這類產品往往在4.5%左右,相比之下同類型個人信用貸款產品往往在6.5%左右。部分產品如“記者e貸”的低利率水平往往為短期優惠推廣利率。
“這種主要針對個別職業的貸款,其實從行里來看都不多,營銷意義更大一些,可能是面向特定群體、拓展業務,吸引客戶,有時候不掙錢純走量。”上海一家銀行的支行行長介紹。
“為什么申請人一欄有職業偏好,實際審核往往首先也是看申請人的職業?這類產品推出的初衷,肯定是希望面向這部分群體,滿足(他們的)細分需求。”浙江一家股份行零售業務負責人告訴證券時報記者,市場競爭激烈,尤其是一些白名單優質客群,這也是深耕有真實消費需求、實際償還能力客群的金融服務配套。
需要注意的是,去年底以來,“嚴禁金融產品過度營銷,誘導過度負債”也被監管層反復提及。
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