莫開偉

    日前，銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（簡稱《通知》），對商業銀行互聯網貸款業務設置了三項限制性定量指標，同時明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。

    距離2020年7月發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（簡稱《辦法》）僅時隔半年，銀保監會又再次發布《通知》是對《辦法》的進一步補充與完善，給互聯網貸款再套一道“緊箍咒”，讓銀行金融機構統一互聯網貸款管理操作規范，不再將“經”念歪，將可能出現的漏洞或發生的問題消滅在萌芽狀態，值得點贊。

    自2020年《辦法》發布之后，銀行等金融機構雖然在內部加強整改，但是在互聯網貸款具體操作上仍存在著一定問題。比如，各銀行金融機構執行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風控環節、加強合作機構管理等方面，部分銀行的互聯網貸款業務行為與《辦法》的要求仍有一定差距，存在一定風險隱患。如果不及時修訂與完善相關制度，勢必會給互聯網貸款監管帶來較大的風險隱患。

    因此，這應該是監管部門發布《通知》的最大用意所在，即通過《通知》的發布將互聯網貸款操作中的漏洞全部有效堵塞掉。具體可從此次《通知》最大的兩個核心制度亮點，即三項限制性定量指標和禁止地方法人銀行機構跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務的規定中可窺一斑。

    《通知》規定了互聯網貸款出資比例、集中度指標和限額指標，可謂打蛇打到了“七寸”，讓互聯網貸款所有環節的運行風險被全部置于有效監管之下。一是在出資比例方面明確要求，商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。這等于在無形中宣告互聯網合作機構“空手套白狼”、用少量資金高杠桿撬動合作銀行發放貸款的做法將成為歷史。互聯網金融機構既要承擔盲目擴張貸款的風險，同樣也要受到自有資金規模的限制，迫使其根據自身資金實力“量入為出”，對互聯網金融機構端正經營理念、營造良性生態發展環境、消除無序市場競爭都將起到有效作用。二是集中度指標明確規定，商業銀行與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%。這一規定將使商業銀行按照收益風險匹配、適度分散等原則選擇合作機構，加強集中度風險管理等。最為重要的是規定將督促商業銀行不再不顧資本實力盲目追求互聯網貸款規模，樹立互聯網貸款規模與自身一級資本實力相匹配的經營理念，推動商業銀行互聯網貸款業務步入良性發展軌道。三是限額指標明確規定商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。這其實是對商業銀行互聯網貸款規模的總量控制指標，能有效消除銀行金融機構片面追求互聯網貸款和將貸款過度集中于互聯網貸款的不良傾向，避免了銀行因互聯網貸款過度膨脹，削弱對其他中小微實體企業的支持。

    《通知》進一步明確嚴控互聯網貸款跨地域經營，強調地方法人銀行開展互聯網貸款業務時，應當服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務，有利于正本清源，有效把住互聯網貸款風險的“總閘門”。從當前金融監管機構的監管要求看，《通知》的出臺既符合監管當局一貫的監管導向，也符合央行《中華人民共和國商業銀行法（修改建議稿）》所要求的區域性商業銀行不得跨區域展業的規定，以及銀保監會在互聯網貸款監管《辦法》中規定的監管機構可對跨注冊地轄區業務提出審慎性監管要求等制度規范。而且，從地方法人銀行機構開展貸款的實際能力看，禁止跨區域開展互聯網貸款可有效化解互聯網貸款管理中的諸多矛盾，有利于地方法人銀行遵循市場化、法治化原則，實現互聯網貸款業務的高質量發展；也利于積極引導各類機構維護存量業務的連續性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務質量和標準，推動互聯網貸款良性可持續發展。

    此外，監管機構充分展現監管制度的“寬嚴相濟”原則，既給銀行“消化”歷史遺留問題預留了足夠的時間，也為銀行未來正常開展互聯網貸款業務作好制度上的鋪墊。比如，對于集中度風險管理、限額管理的量化標準，監管部門將按照“一行一策、平穩過渡”的原則，督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢。同時，對出資比例標準和跨地域經營限制，實行“新老劃斷”，要求新發生業務自2022年1月1日起執行《通知》要求，允許存量業務自然結清。

    （作者系中國地方金融研究院研究員）