事關(guān)你的錢袋子

    “市場上已出現(xiàn)假冒數(shù)字人民幣錢包”登上新浪微博熱搜榜。不少人感慨：真的還沒見過，假的就來了？

    數(shù)字人民幣試點(diǎn)正在穩(wěn)步推進(jìn)，持續(xù)近一周的深圳數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)也已順利收官。但是對(duì)很多民眾而言，數(shù)字人民幣仍處于“神秘地帶”。

    一、數(shù)字人民幣出來后，紙鈔會(huì)消失嗎？

    數(shù)字人民幣，可以簡單地理解成紙鈔的數(shù)字化替代。

    但這并不意味著紙鈔會(huì)完全被取代。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，數(shù)字人民幣的發(fā)行不是靠行政強(qiáng)制來實(shí)現(xiàn)的，而應(yīng)該以市場化方式進(jìn)行，“老百姓需要兌換多少，我們就發(fā)行多少”。另外，只要民眾有使用紙鈔的需求，中國人民銀行就不會(huì)停止紙鈔供應(yīng)。

    二、數(shù)字人民幣與微信、支付寶有什么關(guān)系？

    根據(jù)官方定義，數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。

    數(shù)字人民幣與微信、支付寶有什么關(guān)系？穆長春解釋，二者并不在同一維度上：微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施、是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包里的內(nèi)容。電子支付場景下這個(gè)錢包里裝的是商業(yè)銀行存款貨幣，數(shù)字人民幣發(fā)行后大家仍可以用微信、支付寶進(jìn)行支付，只不過錢包里的內(nèi)容增加了央行貨幣。同時(shí)，騰訊、螞蟻集團(tuán)各自的商業(yè)銀行也屬于數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)，因此不存在競爭關(guān)系。

    三、數(shù)字人民幣能兌換黃金外匯嗎？

    此前網(wǎng)傳稱深圳二手房交易人被迫接受數(shù)字人民幣，也有傳言說數(shù)字貨幣不可兌換黃金、外匯。對(duì)此，穆長春回應(yīng)稱“純屬謠言”，紙鈔能買的東西數(shù)字人民幣也能購買。

    穆長春指出，數(shù)字貨幣在深圳的試點(diǎn)是羅湖區(qū)發(fā)數(shù)字人民幣紅包，并沒有試點(diǎn)二手房交易場景。他強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣是法定貨幣，與紙鈔和硬幣等價(jià)，紙鈔和硬幣能買的數(shù)字人民幣都能買，黃金、外匯也是如此。

    四、銀行存款有利息，數(shù)字人民幣也有嗎？

    央行副行長范一飛撰文指出，數(shù)字人民幣不計(jì)付利息，具有非盈利性，追求的是社會(huì)效益和社會(huì)福利最大化。因此，人民銀行對(duì)數(shù)字人民幣執(zhí)行與現(xiàn)金一致的免費(fèi)策略。

    也就是說，數(shù)字人民幣只是數(shù)字化的現(xiàn)金，持有現(xiàn)金不計(jì)付利息，持有數(shù)字人民幣自然也不計(jì)付利息。

    那么，兌換數(shù)字人民幣會(huì)收取手續(xù)費(fèi)嗎？

    范一飛表示，央行建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)。

    但穆長春指出，運(yùn)營機(jī)構(gòu)、市場服務(wù)機(jī)構(gòu)與商戶之間的費(fèi)用需要通過市場機(jī)制，由雙方通過市場化的方式來決定。

    五、數(shù)字錢包必須跟手機(jī)號(hào)綁定？

    穆長春表示，目前數(shù)字貨幣賬戶跟手機(jī)號(hào)碼綁定是誤解，并不是和手機(jī)號(hào)綁定，只是利用手機(jī)號(hào)進(jìn)行數(shù)字人民幣錢包的開立。如果沒有這個(gè)載體，就沒有辦法發(fā)回驗(yàn)證碼，所以只是用作認(rèn)證的必要信息，并不是綁定的概念。

    他進(jìn)一步指出，數(shù)字人民幣是以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，只要能成為個(gè)人唯一的身份標(biāo)識(shí)，就可以憑借該標(biāo)識(shí)開立數(shù)字錢包。今后也會(huì)出現(xiàn)以其他認(rèn)證形式（唯一身份標(biāo)識(shí)）開立的數(shù)字錢包。

    六、商家可不可以拒收？

    范一飛指出，數(shù)字人民幣具有法償性。數(shù)字人民幣主要定位于M0，需遵守《中國人民銀行法》、《人民幣管理?xiàng)l例》等與現(xiàn)鈔管理相關(guān)的法律法規(guī)。按照人民幣的法償性規(guī)定，以數(shù)字人民幣支付我國境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，任何單位和個(gè)人在具備接收條件的情況下不得拒收。

    穆長春在“得到”課程中給出了更通俗的解釋：“我們看到現(xiàn)在私營的支付機(jī)構(gòu)或平臺(tái)，會(huì)設(shè)置各種支付壁壘，用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信，但對(duì)央行數(shù)字貨幣來說，只要你能使用電子支付的地方，就必須接受央行的數(shù)字貨幣。”

    七、誰能拿到數(shù)字人民幣？

    穆長春強(qiáng)調(diào)，要確保數(shù)字人民幣的“廣泛可得”。在數(shù)字人民幣發(fā)行過程當(dāng)中，一方面所有商業(yè)銀行應(yīng)該參與到流通服務(wù)中來，另外一方面也要保證為包括貧困地區(qū)和數(shù)字弱勢群體在內(nèi)的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的數(shù)字化央行貨幣，避免數(shù)字鴻溝和金融排斥。

    此外，穆長春表示，適合老年人和排斥使用智能終端這部分群體使用的數(shù)字人民幣產(chǎn)品也一直在研發(fā)中。

    八、去哪兌換？

    范一飛指出，從M0的發(fā)行模式看，《人民幣管理?xiàng)l例》賦予“辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)”配合人民銀行管理人民幣流通的權(quán)利，人民幣現(xiàn)鈔發(fā)行主要通過銀行的現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第九條規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)，不具備為M0定位的數(shù)字人民幣提供兌換服務(wù)的制度基礎(chǔ)。

    因此，按照現(xiàn)行法律法規(guī)要求，只能由商業(yè)銀行向公眾提供數(shù)字人民幣的兌換服務(wù)。

    九、什么時(shí)候才能用上？

    目前數(shù)字人民幣正在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會(huì)場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試，正式推出沒有時(shí)間點(diǎn)。

    值得注意的是，不要自行盲目下載“數(shù)字人民幣錢包”等相關(guān)字眼的APP，以免被騙。

    十、數(shù)字人民幣如何規(guī)范管理？

    范一飛指出，數(shù)字人民幣具有數(shù)字化特征，并不完全適用實(shí)物現(xiàn)金流通監(jiān)管規(guī)則，需擬定專門針對(duì)數(shù)字人民幣的監(jiān)管要求，做好數(shù)字人民幣流通環(huán)境建設(shè)。同時(shí)，隨著數(shù)字人民幣發(fā)行流通體系逐步成熟，也要及時(shí)完善相應(yīng)法律法規(guī)。

    據(jù)悉，10月23日，中國人民銀行公布《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見。征求意見稿從八大方面進(jìn)行了修訂，其中就提及了數(shù)字人民幣，為其發(fā)行提供了法律依據(jù)。

    同時(shí)，數(shù)字人民幣也要遵守大額現(xiàn)金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規(guī)。比如，按照人民銀行《關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)的通知》，為配合反洗錢相關(guān)工作，試點(diǎn)地區(qū)的數(shù)字人民幣也要進(jìn)行大額存取現(xiàn)登記，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)就數(shù)字人民幣的大額及可疑交易向央行報(bào)告。