“如果您的房貸利率是5.5%至6.3%，通過‘轉(zhuǎn)貸’可低至3.2%。”近日，家住浙江杭州的周女士收到“貸款中介”電話，幾番溝通下來，較大的利差讓她很是心動，一邊躍躍欲試，一邊又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。

    上海證券報(bào)記者調(diào)研獲悉，伴隨多地首套房貸利率邁入“3時(shí)代”，新增房貸與存量房貸利差拉大，針對存量房貸利率較高的購房者“想降息”心理，一些貸款中介做起了“轉(zhuǎn)貸”的灰色生意，通過低成本消費(fèi)貸、經(jīng)營貸置換房貸的操作來實(shí)現(xiàn)。

    “轉(zhuǎn)貸”套路解析

    “抓緊銀行降息的機(jī)會，做個(gè)‘轉(zhuǎn)貸’省十幾萬元利息！不香嗎？”

    最近，一些貸款中介在社交平臺上貼出“轉(zhuǎn)貸”廣告，宣稱可以通過低利率經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換高利率房貸的方式，幫存量房貸利率較高的購房者省下貸款總利息。

    利差之下，“轉(zhuǎn)貸降息”灰色生意涌動。記者發(fā)現(xiàn)，貸款中介在社交平臺上曬出海報(bào)，列出了買房按揭貸款與轉(zhuǎn)貸后的利差。以貸款金額100萬元、等額本息還款方式為例，當(dāng)貸款期限20年房貸利率為6.13%時(shí)，月供為7239.51元，總利息為73.7萬元。“利率確實(shí)降低了，總利息也減少了！”該則海報(bào)稱，如果轉(zhuǎn)貸為20年期限利率為4.5%的經(jīng)營貸后，月供減少至6326.49元，總利息只有51.8萬元，轉(zhuǎn)貸后總利息節(jié)省21.9萬元。

    如何實(shí)現(xiàn)“轉(zhuǎn)貸降息”？記者以客戶身份咨詢了上海一家中介機(jī)構(gòu)。其介紹了操作套路：首先，購房人名下要擁有一家公司，從而獲得貸款資格，同時(shí)找一筆“過橋”資金還清存量房貸；接下來，購房人用房子做抵押申請經(jīng)營貸，等經(jīng)營貸放款后，再還清“過橋”資金。

    “購房人名下的公司，注冊須滿一年；經(jīng)營貸放款后，要轉(zhuǎn)到購房人可信人員銀行卡上。”一位剛剛幫客戶“轉(zhuǎn)貸成功”的貸款中介人士稱，用于還房貸的資金可以找親戚朋友周轉(zhuǎn)，也可以找專門機(jī)構(gòu)“過橋”，日利率約萬分之七。

    暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)

    “轉(zhuǎn)貸降息”灰色生意背后，隱藏著違約違法、高額收費(fèi)陷阱、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)。

    在實(shí)際操作中，一些嘗試“轉(zhuǎn)貸”的購房者發(fā)現(xiàn)成本較高，放棄操作。“一開始被息差和宣傳語吸引，后來發(fā)現(xiàn)過程非常復(fù)雜，每個(gè)步驟都需要不少費(fèi)用。”周女士表示。

    一位貸款中介介紹稱：“我們普遍按照貸款金額按點(diǎn)收中介費(fèi)，300萬元以內(nèi)不低于1.5%，即4.5萬元以上；500萬元以上中介費(fèi)按1%收取，即5萬元。此外，轉(zhuǎn)到手一家空殼公司需要7000元左右，后續(xù)維護(hù)可能還要交一些手續(xù)費(fèi)。”

    北京法學(xué)會不動產(chǎn)法研究會理事王玉臣提醒，一旦被查出，購房者若無法及時(shí)償還銀行貸款，將面臨被抵押的房產(chǎn)被拍賣的風(fēng)險(xiǎn)；而幫其操作的貸款中介也會面臨被處罰風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重者可能會涉及刑事犯罪。

    “就算‘轉(zhuǎn)貸’操作結(jié)束，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)會影響征信，所以辦理時(shí)須考慮清楚。”上述剛幫客戶“轉(zhuǎn)貸成功”的貸款中介人士直言，如果在轉(zhuǎn)貸后，銀行發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，借款人或?qū)⑻崆叭~償還貸款。

    針對此類灰色生意，銀保監(jiān)會消保局曾提示消費(fèi)者認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)：中介違規(guī)操作給消費(fèi)者帶來違約違法隱患；中介墊付“過橋資金”，息費(fèi)隱藏諸多貓膩；“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)；“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風(fēng)險(xiǎn)。

    監(jiān)管部門保持嚴(yán)監(jiān)管

    對于“違規(guī)轉(zhuǎn)貸”情形，監(jiān)管部門多次警示，并保持嚴(yán)監(jiān)管。

    今年2月，央行、銀保監(jiān)會召開部分商業(yè)銀行座談會提到，針對部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。

    2月21日，山東省地方金融監(jiān)督管理局表示，最近在日常風(fēng)險(xiǎn)排查監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)，一些不法中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人趁機(jī)冒充銀行金融機(jī)構(gòu)工作人員，以幫助“提前還貸”“轉(zhuǎn)貸降息”為名，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者盲目提前還貸，甚至違規(guī)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，可能導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受損。

    監(jiān)管“重拳”之下，已有銀行收到罰單。建設(shè)銀行近期收到一張金額近2億元的罰單，共涉及38項(xiàng)違規(guī)內(nèi)容：因違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款、貸款審查嚴(yán)重不盡職、違規(guī)辦理虛假按揭貸款、信用卡資金違規(guī)流入證券公司、個(gè)人貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等，總行、分支行共計(jì)被罰19891.5626萬元。

    此外，民生銀行因“小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域”等違法違規(guī)行為被罰8970萬元；中國銀行因“小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、向銀行員工和公務(wù)員發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款”等違法違規(guī)行為被罰3280萬元；渣打銀行因“違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款”等39項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被罰4965萬元。